“我們一直都與銀保監(jiān)會、民政部等相關(guān)政府部門保持積極的溝通，匯報相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)展，聽取監(jiān)管部門的指導(dǎo)和建議。”

2018年11月27日，銀保監(jiān)會的一紙罰單令“相互保”轉(zhuǎn)制“相互寶”。這無意間成了網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展的里程碑事件，自此網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入爆發(fā)期。

今年全國兩會期間，保險領(lǐng)域代表委員紛紛將目光落在網(wǎng)絡(luò)互助上。對于尚未納入監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)互助，代表委員言辭之間既有對其合理性的認(rèn)可，也有對其合規(guī)性的擔(dān)憂。

對于網(wǎng)絡(luò)互助歸誰管的問題，銀保監(jiān)會呼聲頗高。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，銀保監(jiān)會也一直在調(diào)研和聽取網(wǎng)絡(luò)互助平臺的意見和建議。

而對于網(wǎng)絡(luò)互助如何管的問題，成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會、由保險公司對網(wǎng)絡(luò)互助計劃進(jìn)行接管，以及將其作為保險經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險管理項目，都成為行業(yè)探討的方向。

4.5億潛力用戶何來

加入網(wǎng)絡(luò)互助的人們，有的知道這并非保險，有的則不清楚，但這都不影響他們希望擁有一份保障的心情。

這種心情不難理解。深圳華博精算咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人王曉波告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，一是消費者對保險公司或保險從業(yè)人員并不完全認(rèn)可;二是加入網(wǎng)絡(luò)互助流程相對方便，有的期初不用付錢;三是不少消費者是抱著做慈善的心態(tài)加入網(wǎng)絡(luò)互助。

更為深層次的原因，則是保險保障需求與供給之間的矛盾。湖南大學(xué)教授張琳對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者坦言，近些年，隨著人們收入水平的提高，民眾對保險保障的需求也在增加。社會保險雖然覆蓋面廣，但保障程度不能滿足人們對大病醫(yī)療的需要。對于一些承保利潤低或者承保風(fēng)險高的領(lǐng)域，保險公司往往動力不足。同時，我國有著眾多中等或中低收入人群，保險意識不是很高，也無法承受較高金額的保費，因此，成了商業(yè)保險的盲區(qū)。

這在《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)中，體現(xiàn)得更為直觀。2019年，我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺實際參與人數(shù)為1.5億人。其中，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

王曉波指出，人們一直都非常有保險保障意識，參保不足實際上最大的原因是“真沒錢”或“不想多花錢”。網(wǎng)絡(luò)互助正好迎合了人們既想要保障，又不想花錢或不想多花錢的心理。

網(wǎng)絡(luò)互助得到極大發(fā)展也就成為必然。2019年，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團等平臺先后進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助。《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計，2025年這一數(shù)字將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

更令網(wǎng)絡(luò)互助興奮的是，2020年3月出臺的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確提出，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”，并強調(diào)，“鼓勵社會慈善捐贈，統(tǒng)籌調(diào)動慈善醫(yī)療救助力量，支持醫(yī)療互助有序發(fā)展”。

在不少從業(yè)者眼中，《意見》作為醫(yī)療保險領(lǐng)域首個中央層級的整體改革文件，將醫(yī)療互助與基本醫(yī)療保險等共同視為多層次醫(yī)療保障制度體系的有機組成部分，這等于肯定了網(wǎng)絡(luò)互助對于緩解大病保險保障不足等難題的積極意義。

監(jiān)管缺位催生風(fēng)險

然而，這并不能改變網(wǎng)絡(luò)互助處于監(jiān)管真空地帶的尷尬事實。

水滴互助創(chuàng)始人沈鵬對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，網(wǎng)絡(luò)互助前些年的發(fā)展，更多是依靠各平臺的自律。網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營的核心是信任，越是公開透明，越能吸引更多用戶加入。

但網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展不能僅靠自律。最為直觀的是，過去一段時間，網(wǎng)絡(luò)互助在展業(yè)中各類假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。

為此，原保監(jiān)會曾經(jīng)多次強調(diào)網(wǎng)絡(luò)互助可能存在的風(fēng)險，點名、約談網(wǎng)絡(luò)互助平臺，并下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》等。

最受關(guān)注的當(dāng)屬資金池問題。目前，網(wǎng)絡(luò)互助收費方式主要有“后付費”和“先付費”兩種，主流模式是后付費，但先付費模式也占有一定市場，存在一定規(guī)模的資金池。

沈鵬認(rèn)為，把互助金托管至第三方平臺，確保資金的安全性以及不被挪用非常必要。是否需要資金池，實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)互助是采用預(yù)先付費還是事后攤收，無論哪種方式，首先是確保資金的安全，然后把選擇的權(quán)利交給用戶。

此前，由螞蟻金服牽頭的全國首個網(wǎng)絡(luò)互助團體標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布，其中提及“不要資金風(fēng)險”。螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)群總裁尹銘解釋稱，有的網(wǎng)絡(luò)互助有資金池，因為它采取的是預(yù)付費機制，有托管制度也可以，關(guān)鍵是如何把預(yù)付費的錢管理好。

原中國保監(jiān)會副主席周延禮觀點類似，認(rèn)為應(yīng)該限制預(yù)收費資金池的內(nèi)容和規(guī)模，實施經(jīng)營保證金制度，完善資金托管要求。

張琳的建議更為直接。她認(rèn)為，可借鑒網(wǎng)約車、共享單車平臺及其他共享經(jīng)濟模式治理的經(jīng)驗，不得設(shè)立資金池，資金委托銀行或保險公司監(jiān)管。此外，一定程度上可以設(shè)定預(yù)收金額上限，避免出現(xiàn)類似P2P、信托和理財產(chǎn)品的惡性事件。

在前述提及的《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》中，誘導(dǎo)剛性賠付預(yù)期和非法建立資金池的行為，亦是專項整治的重點整治對象。

公開資料顯示，2017年，約有占行業(yè)總數(shù)的1/3的50家網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停，資金池監(jiān)管存在風(fēng)險的平臺相繼退出。

網(wǎng)絡(luò)互助缺乏有效監(jiān)管帶來的問題不止于此。目前，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺處于盈虧邊緣，一些平臺經(jīng)營收入不能覆蓋成本，且與保險公司“少賠才多賺”的機制不同，一些平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤。換句話說，賠得越多平臺提成越多，賠款則由全體成員分?jǐn)偅瑫斐善脚_和會員之間的利益沖突。

沈鵬指出，網(wǎng)絡(luò)互助要保持健康，關(guān)鍵是信息透明公開，如果賠付不合理，就會有會員退出，參與分?jǐn)偟娜司蜁兩伲?ldquo;賠得越多管理費越多”實際上對平臺自身也是傷害。

在網(wǎng)絡(luò)互助的實踐中，也不乏一些爭議理賠案件。而隨著金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)治理的升級，對互助范圍、健康告知、等待期等信息披露進(jìn)行規(guī)范的問題亦亟待解決。

社科院世界社保研究中心主任鄭秉文對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者總結(jié)稱，網(wǎng)絡(luò)互助可能存在金融、經(jīng)營、信息、道德、失范、社會等風(fēng)險。規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來，涉眾性強，需要未雨綢繆。

歸誰管？

因此，“把網(wǎng)絡(luò)互助管起來”的呼聲也越來越高。

張琳坦言，目前，這一行業(yè)處于監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白。快速增長的資金池和海量會員信息等事關(guān)公共利益，急需加強監(jiān)管以保護(hù)公眾利益。

螞蟻金服針對相關(guān)問題回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者稱，我們一直期待監(jiān)管更多的指導(dǎo)，希望行業(yè)能夠規(guī)范發(fā)展。

輕松集團聯(lián)席CEO鐘誠對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，互聯(lián)網(wǎng)讓互助這種古老的風(fēng)險管理模式煥發(fā)出新的生命力，但同時也帶來風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)互助的邊界、組織形式、運營、資金安全、會員權(quán)益及保護(hù)都需要有明確的規(guī)定，不能任由網(wǎng)絡(luò)互助野蠻生長。

但現(xiàn)實是，無論是保險，還是慈善公益，網(wǎng)絡(luò)互助似乎都無法得到法理上的支持。

按現(xiàn)有法律，特別是保險法規(guī)定，在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關(guān)系等顯著要件方面，網(wǎng)絡(luò)互助與保險具有明顯差異;同時，保險運營的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺運營與此具有本質(zhì)區(qū)別。

根據(jù)民政部發(fā)布的《慈善組織互聯(lián)網(wǎng)公開募捐信息平臺基本管理規(guī)范》，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于慈善募捐，公開募捐信息不應(yīng)與商業(yè)籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、個人求助等其他信息混雜。

一位金融領(lǐng)域資深人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者坦言，要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助的規(guī)范發(fā)展，首先監(jiān)管政策要跟上，在準(zhǔn)入、退出、懲治、操作規(guī)范上要有一定的規(guī)定，但監(jiān)管政策往往滯后于創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)互助本身屬于一種創(chuàng)新模式，并且涉及面眾多，所以監(jiān)管困難。

各方都在努力。沈鵬表示，我們一直都與銀保監(jiān)會、民政部等相關(guān)政府部門保持積極的溝通，匯報相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)展，聽取監(jiān)管部門的指導(dǎo)和建議。

“歸誰管、如何管”，越來越成為擺在監(jiān)管部門面前的一道必選難題。

對此，沈鵬表示，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，更不是公益，而是成員之間的互助保障，最主要是為用戶提供低門檻的保障，在出現(xiàn)重疾或意外時能得到一筆互助金，同時又有一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的屬性，具體由哪個部門監(jiān)管，專家學(xué)者對此也提出過很多建議。

其中，銀保監(jiān)會的呼聲頗高。鐘誠坦言，目前由于沒有相關(guān)針對網(wǎng)絡(luò)互助的法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)互助只能遵循《合同法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《消費者權(quán)益保護(hù)法》等法律規(guī)定，沒有專門的監(jiān)管部門，而網(wǎng)絡(luò)互助的形式類保險(甚至可以說是廣義保險的起源)，或可考慮由銀保監(jiān)會以窗口指導(dǎo)的形式成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會，明確要求網(wǎng)絡(luò)互助遵循協(xié)會訂立的標(biāo)準(zhǔn)和公約，否則相關(guān)持牌金融機構(gòu)不得和違約的平臺合作。

鄭秉文認(rèn)為，在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性，從風(fēng)險管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

究其原因，鄭秉文解釋稱，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險，但與商業(yè)保險的本質(zhì)有三個相像的地方：一是采用商業(yè)保險式的風(fēng)險選擇手段;二是風(fēng)險發(fā)生和機制運行符合大數(shù)法則;三是實施互助共濟的風(fēng)險分?jǐn)傊贫劝才拧Ｅc此同時，作為金融科技創(chuàng)新的結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)設(shè)了一些新特征，突出表現(xiàn)為風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偩W(wǎng)狀化、費用支付零散化、風(fēng)險定價事后化。

張琳的想法則是，可以引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場運營機制，健全會員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進(jìn)行報備，防范逆選擇風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。

實際上，無論是開展網(wǎng)絡(luò)互助專項整治工作，還是叫停“相互保”，銀保監(jiān)會在某種程度上已經(jīng)承擔(dān)起了網(wǎng)絡(luò)互助的部分監(jiān)管工作。

如何管？

相比“歸誰管”，“如何管”更具挑戰(zhàn)性。

目前來看，首先成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會已成行業(yè)共識。具體而言，在正式被納入監(jiān)管體系前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的從業(yè)者，可以在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，由行業(yè)協(xié)會牽頭，組建網(wǎng)絡(luò)互助的自律組織，構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，規(guī)范經(jīng)營行為。

在這一過程中，不少從業(yè)者強調(diào)，應(yīng)該設(shè)置一定的行業(yè)區(qū)隔，比如不允許經(jīng)營P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的實際控制人同時混業(yè)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)，防止風(fēng)險傳遞。

對于資金池問題，則可以設(shè)置經(jīng)營保證金制度。網(wǎng)絡(luò)互助平臺參與自律組織后，向銀保監(jiān)會指定的相關(guān)機構(gòu)繳存一定金額保證金。如此一來，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺出現(xiàn)經(jīng)營不善需關(guān)閉互助計劃時，可使用保證金完成相關(guān)退出和善后工作，在一定程度上確保不影響用戶權(quán)益的前提下平穩(wěn)過渡。

但行業(yè)協(xié)會和自律組織更多是一種過渡手段。

北京工商大學(xué)保險專業(yè)副主任宋占軍對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管，涉及網(wǎng)絡(luò)互助計劃(產(chǎn)品層面)和網(wǎng)絡(luò)互助平臺(公司層面)兩個主體。在現(xiàn)有保險監(jiān)管體系下無論是按照保險公司還是相互保險社的法律設(shè)立要件，網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入保險監(jiān)管體系的難度極大。在不能納入監(jiān)管體系的情況下，可探討由保險公司對網(wǎng)絡(luò)互助計劃進(jìn)行接管，以健康保障委托管理業(yè)務(wù)的形式納入保險監(jiān)管體系，并委托網(wǎng)絡(luò)互助平臺進(jìn)行第三方管理。

對此，某保險公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者坦言，保險公司對網(wǎng)絡(luò)互助是有興趣的。其中，頭部公司如果能夠借此契機切入，估計興趣更大。

另一位保險公司人士則對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，相比保險業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)互助“逆選擇”等道德風(fēng)險較大，業(yè)務(wù)本身盈利性也不強，從接管網(wǎng)絡(luò)互助計劃這個層面看，網(wǎng)絡(luò)互助本身不是“好業(yè)務(wù)”。當(dāng)然，從宣傳角度看，承接帶有慈善性質(zhì)的互助計劃對保險公司有較大的無形收益。因此，不是所有保險公司都對管理網(wǎng)絡(luò)互助有興趣。從保險公司角度看，建議擴展互助計劃的保障范圍，例如設(shè)立一些失能互助計劃、長期護(hù)理互助計劃等，比現(xiàn)行的大病互助責(zé)任簡單、定義清晰，可以是嘗試的方向。

值得一提的是，2020年1月，平安好醫(yī)生上線“步步奪寶”惡性腫瘤互助計劃，時隔一天，平安好車的運營主體又推出“長輩骨折醫(yī)療康復(fù)互助計劃”，在保險業(yè)引發(fā)高度關(guān)注。

一位保險公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這一想法挺好，也有操作性，但有些問題保險公司要有能力解決，比如原有客戶的整理分析和產(chǎn)品對接等。此外，網(wǎng)絡(luò)互助存在用戶量大、會員群體不夠穩(wěn)定等問題，委托保險公司進(jìn)行管理可能造成混淆，進(jìn)引發(fā)風(fēng)險和糾紛。

還有一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺建議，可以將網(wǎng)絡(luò)互助作為保險經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險管理項目進(jìn)行監(jiān)管，如此不僅和現(xiàn)有政策口徑一致，無須對現(xiàn)有法律體系和監(jiān)管框架進(jìn)行大的改動，也和國際上交互保險的做法相匹配，便于在較短時間內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管。

目前，不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺都有自己的保險經(jīng)紀(jì)公司。例如，水滴公司業(yè)務(wù)有大病籌款、保險經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)絡(luò)互助等。

不過，某保險經(jīng)紀(jì)公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，目前國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司的風(fēng)險管理業(yè)務(wù)尚不成熟，不具備這一能力。

周延禮還建議，可以探索“監(jiān)管沙箱”，建立創(chuàng)新測試機制。因為“監(jiān)管沙箱”作為一個“安全空間”，通過柔性管理打造包容審慎的監(jiān)管工具，可以為新興的金融科技創(chuàng)新提供空間。因此，可以參照國際經(jīng)驗，設(shè)定條件和范圍，建立容錯機制，進(jìn)一步觀察，防范風(fēng)險、促進(jìn)創(chuàng)新。

整體而言，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展方興未艾，納入監(jiān)管是大勢所趨，但也需要一個穩(wěn)步推進(jìn)的過程，最終把“好事辦好”。(記者李致鴻)