《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)于5月9日揭開神秘面紗后，預留的監管政策空間為頗具涼意的金融科技企業“助貸”開了正門。《辦法》明確，商業銀行可通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務，并從系統安全、數據安全、經營管理、風控水平、技術實力等方面對合作機構提出一系列門檻。“助貸”新機遇之下，哪些機構能分得一杯羹?

初步認可“助貸”

金融科技機構“助貸”的合規條件與資質要求上，《辦法》明確，商業銀行可通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務，互聯網貸款業務開展中，商業銀行可與其他機構在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面進行合作，合作方既可包括銀行業金融機構、保險公司等金融機構，其他非金融機構如小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等也包括在內。

多位業內人士認為，此次《辦法》將對銀行、保險、助貸機構等合作產生深遠影響，尤其是為金融科技企業參與商業銀行互聯網貸款提供明確依據，將進一步加速金融科技機構與銀行業機構的合作。

正如北京市網絡法學會副秘書長車寧所說，這一政策一定程度上可以理解為監管對“助貸”模式的初步認可，互聯網貸款需要通過互聯網渠道，同時需應用大數據等技術，金融科技企業有自身獨到的經驗、技術、用戶和場景，因此不可能把銀行合作機構范圍限制在持牌金融機構，適度放開非持牌金融機構參與合作，也體現了監管對市場規律的尊重。

當前，貸款線上化已是互聯網發展的必然趨勢。近兩年，眾多銀行業機構紛紛開展互聯網貸款嘗試，且多家采取與助貸機構合作的方式。在零壹研究院院長于百程看來，各家銀行業機構業務能力千差萬別，“助貸”機構也良莠不齊，在合作模式不統一的情況下，產品合規問題和風險時有發生。因此，此次《辦法》將補齊制度短板，對于范疇非常廣泛的助貸機構來說，也將進一步明確與銀行業合作的機構范疇、業務范疇，以及在合作中各類機構的責任分擔。

一金融科技企業從業人士則感慨道：“對于金融科技企業來說，數千家銀行的廣闊to B市場正式打開大門，在獲客、風控、科技、運營、貸后等諸多領域存在合作空間。對于消費金融市場來說，以銀行為代表的金融正規軍的加入，將進一步促進消費金融市場的繁榮，使目前的市場環境更加規范，加速不正規貸款機構的出清，有效降低市場整體利率水平，逐步緩解在風險管理、信息保護、貸后催收等方面的頑疾，使消費者獲得更優質的金融服務。”

技術能力為“硬門檻”

盡管《辦法》在一定程度上認可了“助貸”模式，但實際合作中，機構又需具備哪些條件?準入門檻有多高?

為防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》明確，商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。此外，商業銀行每年應對與合作機構的數據交互進行信息科技風險評估，形成風險評估報告，確保不因合作而降低商業銀行信息系統的安全性，確保業務連續性。

在于百程看來，目前版本規定銀行對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限，相對更加合理，有利于銀行與各類機構開展合作的積極性，對于相關助貸合作方也比較有利。

不過，從《辦法》多條規定來看，要想成為商業銀行的合作機構并不輕松。車寧指出，當前金融科技機構與銀行合作仍存不少難點，一方面是金融科技機構與銀行的磨合，主要體現在助貸機構和銀行合作的合規性上，例如在產品數據的使用、儲存、轉讓等方面，如何符合銀行和監管的要求將是一個挑戰;另一方面，銀行部分內控合規制度也較為陳舊，某種程度上與互聯網信貸不相適應，哪怕調整也非一蹴而就，因此想要推進與銀行的合作，金融科技機構還需進一步適應銀行傳統的合規體系要求。

除了合規條件外，技術實力也將是一大門檻。車寧進一步稱，當前，金融科技機構不但需要自身把握風險，積累經驗和技術，還要將這些能力向合作的銀行類金融機構進行輸出，因此技術能力將是“硬門檻”。

退出中的網貸機構參與無望

值得關注的是，監管給金融科技企業“助貸”放開口子的另一面，曾在行業 “風云一時”的網貸機構也仍在進行清退轉型。一方面，10余個省市官宣“取締”網貸，另一方面，多家大型網貸機構陸續開啟清退。

此前，便有多家網貸機構探索轉型“助貸”，此次《辦法》對“助貸”模式基本認可后，是否意味著網貸機構轉型“助貸”再現契機?

于百程直言，基于《辦法》要求，銀行后續對于合作機構的準入標準上可能會將業務合規性與業務能力并重，合作機構本身出現過風險事件和合規問題的，將難以進入“白名單”。而轉型中的網貸類機構要想與銀行合作，首先需解決兩個問題，一是向銀行證明自身具有合規開展相應服務的業務能力，二是對過往網貸資產的風險完成清退和隔離。

此外，也有從業人士直言，正在退出的網貸機構不在《辦法》的合作機構名單內，其次，網貸行業本身風險尚未出清，不符合文件審慎的總體基調。

合作標準明確后，哪些金融科技企業有望“上車”?又該注意哪些風險?一金融科技行業資深從業者告訴北京商報記者，除個別零售業務發達、金融科技轉型迅速的股份制大行外，當前數千家中小型銀行在獲客、運營、風控等消費金融關鍵領域經驗積累不足、人才儲備有限。因此，各類第三方機構中，具有流量優勢的電子商務公司、具有運營優勢的網絡小額貸款公司、具有技術優勢的金融科技服務公司將成為優先“上車”的機構。

車寧同樣稱，要想與銀行業機構達成合作，金融科技企業自身要有互聯網信貸積淀，如技術、合規、場景、客流等多方面的能力，此外，還需具備和傳統金融機構合作的經驗及團隊，這一點也非常重要。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則進一步建議，助貸機構應當以合規為本，持續提升自身的水平和管理能力，與銀行劃定清晰權責以滿足監管要求，此外從集中性要求來看，助貸機構也應當拓展多元合作對象，減少合作過于集中帶來的風險。(記者 岳品瑜 劉四紅)