2019年度支付寶年度賬單即將出爐。這一年你用支付寶花了多少錢?估計(jì)會有不少“90后”被自己的賬單嚇到：我哪來的這么多錢?

說起“90后”的消費(fèi)，“精致窮”“月光族”“啃老買奢侈品”“超前消費(fèi)”“1000可以花，10塊錢必須省”……種種消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，被貼上了“畸形”的標(biāo)簽。

“怎么不知道存錢呀!”“別亂用那些分期!”“90后”的父母常常充滿憂慮地規(guī)勸孩子改變自己的消費(fèi)方式。

但是很多報(bào)告用實(shí)實(shí)在在的數(shù)據(jù)，為“90后”的消費(fèi)方式作出生動解讀。他們的某些消費(fèi)行為在外人看來并不理智，卻有自己獨(dú)特的追求。當(dāng)他們在消費(fèi)上精明起來時(shí)，又可能超乎你的想象，也超越了他們的父輩。

21世紀(jì)第三個(gè)十年已經(jīng)到來，中國“90后”們正在用屬于他們的消費(fèi)消費(fèi)觀念和方式，標(biāo)記這一代人的獨(dú)特性格。

掙錢不多，生活品質(zhì)不能低

“能手機(jī)打車干嘛要擠公交地鐵?時(shí)間最重要。”“生鮮APP能把蔬菜水果送到家，頂多再多花點(diǎn)運(yùn)費(fèi)，干嘛自己跑出去買菜?”“工作這么累，周末還加班，再不吃好喝好也太慘了。”“29歲，2開頭的最后一個(gè)生日，得給自己買個(gè)禮物。”懶人式消費(fèi)、獎勵(lì)式消費(fèi)、治愈式消費(fèi)，許多“90后”秉持精致生活的理念，收入不高，花銷卻不小。

此外，還有很多消費(fèi)行為讓人迷惑不解。

小高是一個(gè)“貓奴”，她養(yǎng)的貓叫大慶。買貓糧、貓砂、罐頭、玩具，帶它洗澡，每月都有五六百元的固定支出。除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)之外，還要花時(shí)間伺候它吃喝拉撒。

大慶有時(shí)候尿床，把家里僅有的兩床被子都留下“記號”。但是大慶也溫柔、黏人。有時(shí)會鉆到小高的被子里入睡，周末小高也會邀請朋友來家“吸貓”。白凈柔順的毛皮、澄澈的眼睛，大慶給小高帶來無盡的溫馨。

“有時(shí)真的會被它氣死，但能從它這里尋求安慰，這是我們這些‘貓奴’自我表達(dá)的途徑。很長一段時(shí)間里都沒有跟父母說，因?yàn)樗麄兒茈y理解。”小高說。

“90后”另外一個(gè)不被人理解的消費(fèi)行為是對奶茶的追捧。2019年中國現(xiàn)制茶飲市場約為500億元，消費(fèi)者中一半是“90后”。

“如果你問我的錢都去哪了，看看肚子上的這幾圈肥肉就知道了。”對一名“90后”來說，這肥肉中會有奶茶的極大“貢獻(xiàn)”。

“90后”和“00后”養(yǎng)活了各式各樣的奶茶店：大商場、商業(yè)步行街，住宅區(qū)周圍，高校食堂和校園外的小吃一條街，永遠(yuǎn)不會缺少各具特色的奶茶店，很多網(wǎng)紅店還排著長隊(duì)。

這種熱愛讓人困惑。“90后”何曉雅常常在加班時(shí)點(diǎn)一杯奶茶，“寒冬臘月里，買一杯奶茶捂在手心，很溫暖，再吸一口珍珠，溫潤柔軟，就像和久未見面的戀人熱烈擁吻。雖然知道奶茶中含有讓人上癮的物質(zhì)，但是不舍得戒掉這個(gè)癖好。”

“90后”成長過程中擁有更多的消費(fèi)選擇，商品種類極大豐富，營銷工具、“種草神器”深入人心，微信公眾號、微博大V、小紅書、各種形式的直播，無時(shí)無刻不在誘惑他們。

時(shí)代賦予這代人一個(gè)更豐富多彩的物質(zhì)世界，也給他們肩頭施加越來越繁重的生活壓力和工作負(fù)荷。壓力催生了“90后”這些不被理解的“迷惑”消費(fèi)行為和種種沖動消費(fèi)，也讓許多“90后”在消費(fèi)中更加注重教育和自我提升。

中國新經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合支付寶發(fā)布的《“90后”攢錢報(bào)告》顯示，年輕人用花唄購買教育類產(chǎn)品和服務(wù)的金額同比上漲了87%。

2019年被稱作付費(fèi)自習(xí)“元年”。付費(fèi)自習(xí)室迅速贏得職場年輕人的青睞。工作之余，很多年輕人逃離逼仄的居住環(huán)境，來到付費(fèi)自習(xí)室找一方安靜的書桌，如饑似渴地尋求自我提升。為了更體面的生活和更光明的未來，進(jìn)入職場的“90后”絲毫不敢懈怠。

分期雖好，警惕掉進(jìn)“無底洞”

一邊是不斷增長的消費(fèi)需求，一邊是羞澀的口袋。借助消費(fèi)金融、信貸工具超前消費(fèi)或分期付款，是很多“90后”的消費(fèi)習(xí)慣。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)人在用花唄進(jìn)行信用消費(fèi)，近四成“90后”把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式，比“85前”高出11.9個(gè)百分點(diǎn)，超七成“90后”未來還將繼續(xù)超前消費(fèi)。

這是怎么造成的?我們來分析一下。

最開始，也許只是想買一部手機(jī)，可是還要交房租，直接買壓力有點(diǎn)大，就用了分期。一部價(jià)值四五千元的手機(jī)，分12個(gè)月還清，每月只需還款三四百元，很有可能還是免息的。

手機(jī)到手后，覺得電腦用了好多年，反應(yīng)越來越慢，沒開幾個(gè)程序就很卡，也該換了，于是用分期付款的方式買了一臺電腦，分期賬單又增加了幾百塊錢。

手機(jī)拍照雖然像素很高，但有些使用場景還是沒法和相機(jī)相比，索性再來個(gè)相機(jī)——也是分期付款。

在家聽音樂，手機(jī)外放效果終歸不能讓人滿意，要達(dá)到“高音甜、中音準(zhǔn)、低音沉”的通透感，得買一個(gè)高品質(zhì)的音箱。面對價(jià)格動輒上千的音箱，還是靠分期“大法”……

想買的東西越來越多，支付寶花唄上的額度逐漸累積。為了將額度分散，索性再開個(gè)京東白條，以降低內(nèi)心焦慮和負(fù)罪感。就這樣，微信里的微粒貸、去哪兒網(wǎng)的拿去花、百度的有錢花、銀行信用卡甚至是某些不靠譜的網(wǎng)貸賬戶……種種信貸工具陸續(xù)開通，以滿足不同場景下超前消費(fèi)的需求，債務(wù)額度不斷增長。

如果負(fù)債水平還沒有嚴(yán)重超標(biāo)，又有穩(wěn)定的工作，通過延長信用期限，多付出一些利息倒還不算是很壞的結(jié)果。實(shí)在不行跟家里人低低頭也不失為救急之策，等到資金周轉(zhuǎn)開以后連本帶息還上就是了。

最壞的是嚴(yán)重超過負(fù)債能力，容易被網(wǎng)貸平臺“低息”宣傳誘惑入坑，由此導(dǎo)致背上高利貸者大有人在，不僅搭上自己的前途，也拖累整個(gè)家庭，更有甚著為此付出年輕的生命。

不過，雖有悲劇發(fā)生，整體而言，絕大多數(shù)“90后”使用信貸工具都保持著冷靜和克制。87%的年輕人近一年內(nèi)從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，僅3.6%的人產(chǎn)生經(jīng)常逾期和以貸還貸現(xiàn)象。使用3個(gè)及以上互聯(lián)網(wǎng)小額借貸平臺的用戶占比為3%左右。絕大多數(shù)年輕人沒有被負(fù)債拖垮，反而還存下了不少錢。

據(jù)《“90后”攢錢報(bào)告》統(tǒng)計(jì)：92%的年輕人每個(gè)月都會有結(jié)余，“90后”每月在余額寶攢的錢，是其花唄賬單的4.5倍。受訪的“90后”表示，買生活必需品外想買的東西，會充分考慮經(jīng)濟(jì)狀況。

精打細(xì)算，“90后”更會理財(cái)

北京市朝陽區(qū)三里屯太古里，霓虹閃爍，車水馬龍，人流熙攘。記者采訪了一位肩挎路易·威登“麻將包”的“90后”女生，她說：“差不多花掉了一個(gè)月工資吧，托朋友從法國帶回來的。平時(shí)會研究奢侈品在哪里買便宜，比如買路易·威登的產(chǎn)品去法國，澳大利亞買古馳的包包，然后找靠譜的代購，能省不少錢。而且這些價(jià)格也處于波動狀態(tài)，需要隨時(shí)跟進(jìn)。”

很多收入不高的“90后”舍得買大牌、買奢侈品，但是也對價(jià)格敏感，他們會想盡辦法找到最便宜的方式選購奢侈品。

在日用品上更斤斤計(jì)較。快遞不包郵?不買。網(wǎng)上看視頻充會員?不存在的。

“90后”的另一個(gè)精明之處在于，比父輩更早接觸到分期付款和理財(cái)產(chǎn)品的他們，也更容易接受和更有利地使用。對于“90后”的父輩來說，貸款買房不是件新鮮事，但是要讓他們把信貸工具用于日常生活消費(fèi)可就難了，而“90后”精打細(xì)算薅起羊毛可毫不含糊。

小到用花唄打一個(gè)時(shí)間差賺點(diǎn)利息：在免息期內(nèi)還款，現(xiàn)金拿去投資理財(cái)。

大到買車分期付款：“90后”小史夫婦住在天津，結(jié)婚沒多久，搖號中簽，打算買輛車，家里給出錢，但是自己想分期付款，省下的現(xiàn)金用于投資。父母卻說：“分期太麻煩，還有好多陷阱和強(qiáng)制消費(fèi)，最后一點(diǎn)也不便宜。”

小兩口則認(rèn)真研究了其中的門道，對記者說，根據(jù)4S店的報(bào)價(jià)，如果使用分期，汽車價(jià)款會比全款便宜五六千塊錢。不過必須按照4S店的要求上“全險(xiǎn)”，而全款則可以自己選擇險(xiǎn)種，摒棄一些不實(shí)用的項(xiàng)目。另外還有GPS安裝費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等幾項(xiàng)費(fèi)用，七七八八加起來也是五六千元錢。分期付款總價(jià)沒什么優(yōu)勢，但是手里的現(xiàn)金多了，還能用來做些投資，想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，買點(diǎn)收益穩(wěn)定的基金債券就行。

“90后”的理財(cái)意識的確更明顯。數(shù)據(jù)顯示，32%的“90后”表示有明確的存款計(jì)劃，且隨著年齡和閱歷的增長，每月新增存款比例也有明顯提升，六成學(xué)生和近八成上班族每月能存下10%以上的收入。

“前幾年余額寶剛出來那會兒收益比較高，就把錢放在這里，后來收益越來越低，就考慮其他途徑了。”在北京一所高校讀博士的杜斌說，現(xiàn)在投資收益是他和朋友們聚會時(shí)的熱門話題，常常和朋友們交流心得。

研究生畢業(yè)后來到合肥的朱銳鋒，每個(gè)月都會拿出一些錢投資，用自己在學(xué)校學(xué)習(xí)的政治經(jīng)濟(jì)常識，指導(dǎo)家里人炒美元，投資收益率超過10%。

北京大學(xué)研究員靳戈表示，“90后”是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也是成長于中國經(jīng)濟(jì)騰飛時(shí)期的一代，他們對消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕佑|都比父輩要超前。再加上這代年輕人有強(qiáng)烈的獨(dú)立意識和自我保障意識，精打細(xì)算、早早理財(cái)都是在為未來過好生活做足準(zhǔn)備。