臨近年末市民應合理高效理財結構性存款、大額存單、短期理財基金等產品可豐富理財選擇。

在不知不覺中，2019年的余額只剩十多天時間了。臨近年底，相信有不少市民在等待理財市場收益“翹尾”的出現，但理財產品可不會“傻傻”等著你，面對形勢多變的市場，抓住理財的“尾巴”變得尤為關鍵。當然，想要合理理財不能盲目跟投追求高收益，還要和自身的理財需求、風險承擔能力相匹配。本期壹周理財，將推薦幾種穩健的理財產品，讓你的錢袋子“活”起來。

大額存單利率堅挺

隨著資管新規落地，人們的理財觀念正發生改變，大額存單的保本功能深受人們肯定，加之收益可觀，成為人們主要選擇的產品。今年以來，在利率市場整體下跌的情況下，大額存單卻依然堅挺。今年上半年開始，大額存單利率持續走高，在六七月份達到峰值，雖然此后有所下滑但幅度很小，表現仍然堅挺。

整體來看，大額存單利率在上升，融360數據顯示，10月份有84家銀行新發行大額存單，發行數量共611只。其中3個月期平均利率是1.661%，6個月期平均利率是1.968%，1年期平均利率是2.298%，3年期平均利率是4.143%，5年期平均利率是4.506%。從上浮幅度來看，3個月期、6個月期、1年期、3年期大額存單較基準利率平均上浮幅度分別為51%、51.38%、53.2%、50.65%，1年期利率上浮幅度最高。

記者查詢發現，目前國有銀行的大額存單利率較為穩定。記者登錄某國有銀行手機App發現，該行在線個人大額存單產品共15種，期限為3個月、6個月、1年、2年、3年不等，其中3個月大額存單利率在1.6%左右，3年期大額存單利率最高可達4.15%。而另一家國有銀行新一期大額存單和上一期基本保持不變，按月付息型產品增加了100萬元為起點的3年期產品，年利率分別為4%。而查詢商業銀行的大額存單利率可以發現，目前3年期的產品利率普遍超過4%，5年期的產品利率已經在4.4%左右，收益較為可觀。

相比一般存款，大額存單具有優勢。一方面，大額存單不受利率定價自律機制約束，能夠突破存款利率上限，利率高于一般存款。同時，大額存單流動性更高，部分大額存單提前支取可以靠檔計息。此外，相比一般存款，大額存單計息方式更為靈活，按月、季度、年度，到期一次性付息均可。

一家股份制銀行的工作人員表示，大額存單安全性高，不會出現本金虧損的現象，更適合風險偏好等級較低的人群。部分大額存單提前支取可以靠檔計息，十分靈活，而且目前收益表現堅挺，不僅是風險承受能力偏低的中老年客戶的優選，也是很多手中持有大額資金需要理財的“家庭管家”的好選擇。

結構性存款收益可觀

今年以來，市場流動性總量保持在合理寬裕狀態，使得銀行理財收益率順勢下行。不過，隨著年終節點來臨，作為保本浮動收益產品的結構性存款收益率上浮，獲得了不少客戶的青睞。“說起結構性存款，很多老年人開始都對它有點抵觸，畢竟害怕損失本金，不過在理財經理的詳細介紹下，很多中老年人慢慢開始接觸這種產品，有的還成為了擁護者。”島城一家銀行理財經理介紹，市民最在乎的是本金的安全，當聽到結構性存款資金納入存款保險制度保障范圍，就讓很多市民安心了。據了解，該銀行的結構性存款產品收益較為可觀，預期年化收益率在3.9%至4.05%，比上個月有所提升，期限主要有3個月、6個月兩種。

年末，不少銀行在結構化存款的布局上，或是通過收益上升吸引客戶，或是通過擴容產品增加客戶的選擇。記者看到一家股份制銀行在售的結構性存款產品約有10款，其中，該行新推出的一款掛鉤黃金的結構性存款，1萬元起購，期限183天，產品收益區間3.2%-4%。而在國有銀行發布的理財產品中，結構性存款也被放置在顯眼位置，記者在一家國有銀行了解到，一款1萬元起售、91天的掛鉤歐元/美元匯率的產品，如果在觀察期內的每個觀察日，掛鉤指標始終保持在觀察水平之下，則獲得保底預期年化收益率1.36%;如果自觀察期內，掛鉤指標曾經高于或者等于觀察水平，則獲得最高收益率5.16%。

銀行人士表示，結構性存款通常是保證保本類產品，產品風險較低，且幾乎不存在本金虧損的情況。但由于與利率、匯率、指數等的波動掛鉤，收益率存在波動，且需要一些專業知識。投資者在購買結構性存款產品時，首先要選擇具有衍生品交易資格且衍生品交易投資管理經驗相對豐富的大中型銀行;其次不要只關注產品收益率，要盡可能明晰產品交易規則和底層資產配置情況，在自身可承受的風險范圍內理性投資。

短期理財基金迎配置時機

進入12月份以來，貨幣基金和短期理財基金的收益率在近期出現明顯的提升，迎來較好的配置時機。

隨著年底的到來，市場資金面再度趨緊，貨幣基金的收益率也在近期出現了大幅上升。截至12月9日，有完整交易數據的754只(A、B、C份額分別計算)貨幣基金的平均7日年化收益率達到2.84%，較11月30日上升了約0.11個百分點。相關貨幣基金的萬份基金單位收益達到0.81元，較11月30日上升約0.08元。就具體貨幣基金而言，個別產品的7日年化收益率已經升至5%以上。

除了貨幣基金，短期理財基金的收益率也在12月份節節走高。以12月9日凈值測算，112只有完整交易數據的短期理財基金的整體年內凈值增長率為2.35%，有16只短期理財基金的凈值增長率超過2.7%;而在11月30日時，短期理財基金的整體年內凈值增長率只有2.22%，凈值增長率超過2.7%的短期理財基金只有7只。

據了解，貨幣基金和短期理財基金的投資標的主要集中在國債、短期銀行票據、回購等固定收益產品領域，這些標的的收益水平與資金利率密切相關。業內人士表示，受年底金融機構回籠資金、金融體系流動性分層、CPI走高等因素的影響，年底階段資金成本階段走高的可能性很大，貨幣基金和短期理財基金的收益率有望在短期內繼續保持向上的勢頭。

／提醒 ／

年末理財切莫盲目跟風

年末是理財的高峰期，也是投資者尋覓高收益的最佳時間段，但投資的風險也伴隨左右。不乏有欠缺經驗的投資者喜歡跟風，什么流行就跟著別人買什么，貨幣基金火了就投入基金，股市行情好就去炒股，理財產品收益高了又去買理財產品，最終“竹籃打水一場空”。多位銀行理財師提醒，年末理財不可跟風，要明確自己的投資方向，做好長遠的投資規劃，這樣才能使投資得到應有的收益。

目前，市場上各個銀行、第三方理財公司、證券公司、基金公司等，都有理財產品且種類繁多，選擇起來并不容易。所以，市民首先要明確自己的投資方向，建議投資自己熟悉的領域，如果信賴銀行，想確保本金安全，可以多關注銀行理財產品;如果是激進型投資者，對股票行情有所了解，并懂得一些操作技巧，那么可以關注股票。確保在進入市場前，明確自己的投資方向，然后再有針對性地選擇投資理財。

年末理財，穩字當先。理財師提醒市民要有自己的主觀判斷意識，不要被別人的投資行為所影響。此外，理財與投資還需要考慮自己的個人情況，比如每月的支出占收入多少等，究竟能承受多大的風險投資，再決定選擇哪種方式。對于比較保守的人，可選擇像存款類、固定收益類理財等基本零風險投資方式;能夠接受風險的投資者，可以考慮基金、股票等較高風險的投資渠道，以此來獲得更高的收益。