編者按：春節拜年給壓歲錢，是我國的一個傳統民俗，本意是辟邪驅鬼，長輩給孩子們壓歲錢保佑平安，是親情的一種表達方式，寄予了對孩子的深切期望和美好祝愿。但壓歲錢怎么使用，成了一些家庭的難題，面對動輒幾十上百種五花八門的理財產品，老百姓普遍一臉迷茫。

隨著一張有趣的“全國壓歲錢地圖”刷爆朋友圈，“壓歲錢去哪里了”、“用點鈔機數壓歲錢”、“壓歲錢該不該上交父母”等與壓歲錢相關的討論也頻頻登上熱搜，壓歲錢這筆“巨款”該如何打理，成為春節的熱鬧話題。

尷尬：工資沒了大半

王小明，90后小伙子，去年剛剛大學畢業，在上海一家互聯網公司做游戲開發，月薪上萬，再加上年終獎，心想能美滋滋回湖南老家過個大年，于是計算著給親戚家小孩發多少壓歲錢。

老媽一句話卻讓他瞬間懵圈。自以為衣錦還鄉，優越感爆棚，沒想到老家壓歲錢一個紅包最少200元，關系親近些的少說也得給400元-600元，七大姑八大姨家走一圈，小孩10多個，一個月工資的一大半就沒了。

“你一個從上海回來的，怎么跟我們村里一個標準。”給發小的小孩200元壓歲錢，還被同學當面開玩笑。想想除了給晚輩壓歲錢，還得給長輩紅包，還有紅色炸彈，一個頭就兩個大。

春節前夕，《維度》聯合騰訊理財發布的春節消費調查報告顯示，14.51%的人壓歲錢支出超5000元。其中85后的壓歲錢負擔最重，99.31%的85后都表示春節期間要發壓歲錢。

困惑：壓歲錢怎么處理

一邊是為壓歲錢消費高而頭大的小明，另一頭卻是“不知道該怎么處理壓歲錢”的李梅梅。

“小孩的壓歲錢本來就是我們先給出去的壓歲錢，所以也就直接被我們拿來用了。 ”李梅梅說，小孩現在才兩三歲，對錢沒有概念，所以就被充公花費掉了，也沒有做任何規劃和處理。

從記者調查到的情況看來，7成以上的父母在處理孩子壓歲錢時，都和李梅梅一樣，用“媽媽幫你存起來”的套路，將小孩的壓歲錢統一充公了。

隨著生活水平的不斷提高，孩子手頭的壓歲錢也呈現出水漲船高之勢，許多孩子一躍成為了“小富翁”，壓歲錢普遍過千，過萬的也不鮮見。

近日，某記賬理財APP統計制作的“全國壓歲錢地圖”顯示，第一梯隊是福建、浙江、北京，孩子收到的平均單個壓歲錢紅包分別為3500元、3100元、2900元，福建莆田更是高達12000元;第二梯隊有上海、江蘇、天津，分別是1600元、1000元、1000元。只有廣東是一股清流，人均僅50元。

不過，李梅梅也清楚地意識到，自己處理小孩壓歲錢的方式并不合理。她眉頭緊鎖，對記者表示，“孩子收壓歲錢的當下是高興了，但我們家長卻犯難了， 孩子還小，‘巨款’在手，到底該如何處理才好呢?”

理財專家對《國際金融報》記者表示，壓歲錢理財是一門親子需共同學習的理財課，不僅培養孩子的“財商”，也能讓家庭理財實現優化收益。

沒有最好的，只有最適合自己孩子的理財方式，在選擇理財方式前，要考慮自身或孩子的風險承受能力、確定理財目標和用款時間。

精明派：完善保險規劃

家住安徽的江鵬輝，是某保險經紀公司的營銷人員，關于如何處理孩子壓歲錢，他的選擇有一定的代表性∶女兒過年收到的4000元壓歲錢 ，追加到了前兩個月買的年金保險產品的萬能賬戶中。

“我是從去年11月份開始，才正式做理財規劃。”江鵬輝說，近兩年，周圍有很多人找他借錢，所有只要他手頭一有閑錢就被借出去了，想著買份帶萬能賬戶的年金產品，強制儲蓄，還能每月把閑錢放進去，再有人來借錢，也有個說法推辭掉。二來，之前即使有給小孩買年金產品的想法，也因為年金產品每年投入成本太高，動不動就是一兩萬，沒能買成。

“現在好幾家保險公司都推出了投資門檻較低的年金產品，很適合小額理財計劃。而且還能單獨購買萬能賬戶，10塊錢都能開一個賬戶，每個月都可以追加投入金額。”

江鵬輝的計劃是，給女兒買個10年、20年的年金產品，作為她將來的教育基金、婚嫁金、創業金或者養老金都可以。

“購買年金保險產品時要注意看寫進保險合同里最低年化收益是多少，但高于最低年化收益的投資收益率都是不確定的，所以保底收益越高越好。”江鵬輝介紹說，買年金產品類的理財型保險，最低年化收益率都會寫進合同里，其他中檔收益率、最高收益率或預定收益率都不確定。

明亞保險經紀資深銷售總監劉亞非在接受《國際金融報》記者采訪時表示，用孩子壓歲錢做保險規劃是一種很好的選擇，但要重申一下家庭保險配置的原則：先大人后小孩，家庭需要保障的核心是家庭經濟支柱，并在做好了家庭保障后再考慮保險理財規劃，同時也不建議在這一階段花費很大預算為孩子配置保險。

以5歲女孩，一萬元壓歲錢為例。他建議，家長可以用60%左右的錢用來配置意外險、醫療險和重疾險等保障型保險產品，前提還包括買好最基本的少兒醫保。剩余40%的錢可以用來購買教育金等理財型保險，這樣不僅可以讓父母放心省心，還能讓孩子受益終身。

此外，他表示，小孩購買保險因為購買年齡小，健康告知容易通過，保費也相對較便宜，將孩子的疾病風險進行轉嫁的同時，也是對家庭的一個基本保障。近幾年，很多保險公司推出的保險產品都可以在滿足一定的條件下豁免保費，比如父母有萬一，或者因為某些原因無法繼續繳納保費的時候，可以豁免剩余保費，孩子的保單繼續有效，這些都是不錯的選擇。

保守派：開設銀行賬戶

周琳是湖南長沙一名媒體工作者，孩子剛滿四歲。

“長輩們每年都給壓歲錢，單是今年就收了近3000塊，我打算給孩子單獨開一個壓歲錢賬戶，等到他上小學再交給他自己打理。”

周琳對記者說，希望通過這個賬戶，讓孩子以后學會科學管理壓歲錢，從小樹立消費和存錢的理念，等到將來小孩問起自己壓歲錢也有個交代。

記者了解到，以前到銀行辦理銀行卡需要年滿16周歲，所以很多家長只能用自己的名字開戶，代管孩子的壓歲錢。如今，多家銀行都推出了專屬的“兒童賬戶”，孩子只要在家長的陪同下，攜帶身份證、戶口簿即可得到屬于自己的銀行卡。

這種卡只具備一般借記卡存取款功能，每日消費和取現都有一定限額。工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行等都有推出。

理財規劃師還提出，在建立兒童專屬賬戶的同時，家長還可以幫助孩子建立一個壓歲錢記賬本，培養孩子記賬的習慣，把這一年買玩具、上興趣班、書本費等都一一記錄下來，從而幫助孩子樹立“要理財、先記賬”的觀念。

引導派：貨幣基金&基金定投

理財規劃師對《國際金融報》記者建議， 對于年紀稍微大些的孩子，不妨把每年的壓歲錢存在貨幣基金里，本金安全，又可以每天產生收益。

貨幣基金的收益明顯要高于一年期的定存，而且很靈活。

讓孩子看著每天增長的收益，他會去主動規劃自己的需求，比如2萬塊，每天的利息不到2元，他要買個冰激凌只需等上兩天，他如果要買一個上百元的變形金剛，則要等上兩個月，這是他可以自己規劃的錢，父母不要阻攔，一定要培養孩子習慣，讓他知道“需要等待”。破除掉孩子的驕奢之氣，不能想要什么都去找父母哭鬧，而是要自己想辦法規劃。

這筆錢還可以當做孩子的教育花費，比如交學費、上課外輔導班，或者用來買書、學習用品，都是非常合適的。

根據國際通行的財商教育路線，3-4歲的孩子就應該知道：我們需要用“錢”來買東西，“錢”從勞動中獲取，并非取之不盡，用之不竭。5歲左右， 家長就應該開始給孩子零花錢，讓孩子學習消費、儲蓄和分享，并逐步培養延時滿足能力，學會做價值判斷。

其中延時滿足能力是財商教育的核心，而零花錢、壓歲錢是培養延時滿足能力非常重要的工具。

如果孩子特別小，家長也可以選擇基金定投這種周期較長的方式來進行投資。定投的好處在于投資成本較低，有利于分散風險，長期投資還能享受復利增值。

金融機構也“傾心”

壓歲錢市場也是銀行和保險機構的必爭之地，各種壓歲錢主題的保險產品、理財產品推陳出新。

春節前夕，渤海人壽和互聯網保險銷售平臺小雨傘聯合推出了一款名叫“大富翁少兒教育金”的產品，1元起投，隨時可以追加，父母可以為出生滿30天至11周歲的小孩投保，18-21周歲開始領取，可以作為小孩大學費用、深造費用和創業資金。

新華保險也在春節假期主推出了“盛世惠心保”保險產品計劃，主打孩子教育金，最低保證利率為年化利率的2.5%。該計劃包含年金保險、年金保險(萬能型)，還可搭配健康險、醫療險、意外險等多種產品。

此外，天安人壽此前也推出了“鑫如意年金保險(萬能型)”，最低保證利率為3%，并寫入合同，每個月最低可追加100元。

橫琴人壽推出的萬能型年金產品“小豬罐”也類似，10元起投，隨時可續投，投保時間超過5年領取均無手續費，結算年化最低保證利率2.5%，中檔4.5%，最高6%，不過超過最低保證利率部分是不確定部分。

不少銀行針對孩子壓歲錢也陸續推出了各種金融產品。

如中國建設銀行推出豬年壓歲金鈔。自2015年第一張壓歲金誕生以來，建設銀行壓歲金家族陸續誕生了喜羊羊、孫悟空、小雞丁、愛寵大機密為題材的黃金壓歲錢。

招商銀行也“聯姻”憤怒的小鳥，首推了親子銀行卡，幫助父母從小培養孩子獨立性格，培養“當家“理念。

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如何挑選“年金險”

年金險是有強制儲蓄功能的人壽保險，是指被保險人生存期間，可以在約定的期限內，按照合同約定的金額和方式，領取保險金。因為通常是每年領取一定金額的保險金，所以被稱為年金保險。養老保險、教育金保險都屬于年金保險，也是市面上主流的理財保險。

適合人群:

1、個人或家庭基本保障已做足，希望通過年金險進行養老金補充、子女儲備教育金或資產傳承;

2、資產配置的需要，年金險作為低風險投資的一部分，希望獲得長期穩定安全的現金流;

3、有強制儲蓄需求的家庭或個人;

4、有相對隔離個人及企業資產需求的高凈值人群。

年金險如何運作

現在主流的年金險產品，都是由兩部分組成，即年金賬戶+萬能賬戶。

理財資金流向如下：

①投保人向年金賬戶繳費后，在約定的時間，年金賬戶會返還生存金(也可能叫教育金、祝壽金等)，以及金額不確定的分紅;

②生存金和分紅一般會轉入萬能賬戶，由萬能賬戶累計生息;

③萬能賬戶類似一個活期賬戶，可以隨時追加存入，也可以隨時提取資金，但是有手續費。

萬能賬戶該怎么選

萬能賬戶一般是歸屬于年金險或者其他理財保險的理財賬戶。目前年金賬戶的預定收益率最高為4.025%，但很多公司的萬能賬戶收益率能超過5%，兩個賬戶一拉平均，萬能賬戶相當于把整體的收益率拉高了。

一般來說，萬能賬戶有兩個收益率：

保底利率：監管規定不能超過3%，大多保險公司設定保底利率為1.75%、2.5%和3%。意思是由年金賬戶轉過來的錢，或者我們自己追加投入的錢，最低要按這個利率計算收益，且會寫入保險合同和條款。

結算利率：每個月會在保險公司官網公布，是實際的利率，一般會大于保底利率。

所以萬能賬戶的挑選要點非常簡單，保底利率、結算利率越高越好。