近日，一位剛生完二孩的母親在與筆者的交流中談及，自己屬于典型的工薪家庭，丈夫在一家企業做技術人員，自己原來是一位企業會計。如今生了第二個孩子，不得不在相當長的時間內做全職母親。這樣一來，家庭經濟來源不但大幅度縮水，并且開支會因為二孩的到來而大幅度增加。因此，不得不面臨如何開源節流的現實問題。

這位母親的考慮有著相當的普遍性，作為剛生二孩的工薪階層，大多數都面臨著上有老、下有小，且開支因為二孩的到來而大幅攀升的境況，并且，這其中又有多數人原本就承受著供房還貸的壓力。因此，將有限的資產進行合理的配置，盡可能地實現財產增值就非常必要。

家庭理財與投資機構有著本質的不同，資金體量小，短時間內無法體現資產增值的規模效應，因此必須講究點滴搜集、聚沙成塔的長期效應。

很多人將保險視作花錢不見效的大筆開支，抱著能躲就躲的心態。筆者的長期觀察發現，近年來遭遇意外或者大病需要資金求助的當事人，都沒有購買起碼的保險，其中屬于白領階層的當事人占據相當大的比例。

簡單說來，二孩家庭理財，并非簡單地將資金投入在理財產品當中，而是一個系統性的規劃。除了前述提及的保險之外，另外兩大類應該屬于積極理財和用心省錢兩個方面。比如購買大宗商品盡量辦理分期付款，如今購車、旅游、裝修等都可以辦理免息分期付款，這樣的模式，可以將留下來的資金用于相對穩健的投資理財當中。按照穩健收益的理財產品來看，一年3%左右的收益并不難，如果時間長還有復利的機會。筆者曾經發現，一些精打細算的白領并不差錢，在積極投資的同時，即使去國外旅行，兩萬元的費用也辦理了一年分期付款的模式。如果理財得當，獲取的收益已經足夠沖抵旅行的費用，這是利用免息按揭的良好心態，應當借鑒。

即使是存錢也有講究，如果家中有5萬元現金，可分為五份，每份開設一年至五年的定期存單各一份。一年后用首先到期的1萬元再開設一個五年期的存單，以此類推，五年后你持有的存單則全部為五年期的，且到期的年限依次相差一年。這種方式既能應對利率的調整，又能滿足急需之用，還可以獲取較高的利息。

家庭理財講究長期積累，切忌受到“短時高收益”的宣傳誘惑。工薪階層收入一般可以預期，只要有序規劃，開支也可控制。因此有必要采取穩健投資、綜合分配資產的方式，既要有銀行定期儲蓄，又要選擇一些收益較高的理財方式。

對于短時間不用的閑錢，不妨采取相對積極的心態去理財。如今一些大型商業機構的互聯網理財產品，操作靈活，風險相對較小，收益較之銀行理財要高不少。只要認真對平臺進行篩選，注重平臺的背景和監管模式，然后適當分散投資，終究會有收獲。(陳明)