核心提示：隨著父母年紀越來越大，做子女的都會擔心父母的醫療費用也會越來越多。很多人想給父母買保險，但卻不知該從何下手，很可能是在購買之前沒有想清楚這些問題。

最近收到一位菜友留言：

“爸媽身體越來越差，去醫院的次數也越來越多了，真擔心萬一有天得什么大病，要花上一大筆錢。聽說買保險可以在有病的時候得到一筆賠款，你看我爸媽買什么商業保險比較好呢?”

相信這也是很多朋友的擔憂，商業保險確實可以在父母未來發生疾病時轉移部分家庭財務風險。但在給父母買商業保險前，你必須先弄清楚以下3個問題。

Q1

父母什么保障都沒有嗎？

保險營銷員給客戶推銷保險的時，很多時候為了客戶簽單，他們會側重講述商業保險的作用，往往忽略了客戶是否有購買“社會保險”，也就是俗稱的社保。

要知道，商業保險只是社保的補充。所以，只要我們的父母有購買社保，他們就獲得了基本的醫療保障。

因為社保中的“醫療保險”也就是醫保，可以在去看門診、指定藥店買藥或者住院時獲得相關費用補貼。

那么，怎樣知道父母是否可以享受醫保服務呢?

一般來說，只有在職員工或者繳滿指定年限的退休人員才可以享受醫保服務的。按照國家規定，繳滿指定年限一般要求計費繳滿25年。

如果父母沒有享受醫保服務的資格，我們可以考慮為父母購買“城鄉居民基本醫療保險”，也就是城鄉居民醫保。

它的功能和社保差不多，都是可以花較少的保費獲得較高的醫療報銷費用，是性價比較高的社會保險。

所以，購買商業保險之前，先要確定父母有沒有購買社保或者城鄉居民醫保，這樣在購買商業保險時才能心里有底。Q2

父母還能買商業保險嗎？

除了考慮父母有沒有基本的社會保障之外，我們還要考慮另外一個問題：父母還能不能買商業保險?

商業保險并不是什么年紀的人都能買，因為投保有年齡限制。

一般來說，被保險人年齡超過60歲(不同公司會有一點出入)便不能投保，年齡超過50歲基本都要求體檢。

而很多年輕人的父母都50多歲了，如果現在才購買商業保險，絕大部分都會要求體檢。

即使體檢通過，保險公司也不一定會通過。

很多健康告知里面涉及的問題，在醫生看來是小問題，但是保險會預估風險。

醫生說沒問題的可能對保險公司來說風險過高，也可能會拒保。

以百年人壽的“百年康惠保重大疾病保險”為例：

一個27歲的男人購買30萬保額，保障期限至70周歲，分10年繳，每年所交保費為3180元;而如果是47歲的男人購買同樣的保險，則每年繳納的保費高達5240元，貴了差不多2000元。

而體檢更多是通不過的，但體檢不過還要分以下三種情況區別對待：

● 第一種是雖然體檢不過，但保險公司覺得還是可以承保的，就需要投保人額外增加保費(由保險公司定)。這樣下來，每年繳納的保費就非常貴了，性價比不高。

● 第二種是除外投保，就是保險公司把認為風險最高的疾病類除外，但其他的重疾還是可以投保。

● 第三種是體檢不過，而且保險公司覺得未來賠付的概率太大不能承保的，就拒絕承保，就算你再有錢也買不了保險。

所以，給父母買商業保險之前一定要弄清楚這些問題，不然你千辛萬苦找到一款好產品卻可能發現父母根本沒資格買。Q3

父母該買什么保險？

了解了社會保險以及商業保險的基本情況后，我們就要分析如何給父母做出最經濟劃算的醫療保障計劃了。

一般來說，無論是社保還是城鄉居民醫保，它們都只能解決部分的門診以及住院費用。對一些進口藥醫、重大疾病手術費來說，基本的社會保障是不能報銷的。

為避免父母由此產生的醫療風險，我們可以考慮為父母搭配購買一些實用的重大疾病商業保險。

對此，我有以下兩點建議：

● 第一，對于超過50歲的父母，建議不用購買重大疾病商業保險，可以購買防癌險和醫療險的性價比更高。

當然，如果你經濟條件比較寬裕，并不在意比較昂貴的保費，有能力給父母購買重大疾病保險也是可以的。

● 第二，對于還沒超過50歲的父母，先確認他們是否有購買社保或者城鄉居民醫保。

如果有購買，建議有經濟能力的可以購買一些商業保險作為補充。畢竟社保或者城鄉居民醫保不能完全規避父母的醫療風險，加上父母相對年輕，可以購買適當保額的重大疾病保險。

如果沒有購買，建議先給父母購買社保或者城鄉居民醫保，再考慮買商業保險。因為前者可以在門診以及住院醫療上獲得一定的報銷，可以減輕很多醫療費用。

在商業保險的選擇上，建議大家優先選擇消費型重大疾病保險，畢竟重疾是父母面對的最大風險，消費型重疾險更突出保障作用。

至于選擇哪一款重疾險，還是要結合個人的具體情況來看，保險最重要的是要適合，不存在完美無暇人人適合的保險產品。

當然，大家也可以上菜鳥理財APP導購看看，那里有幾款重疾險，我都寫過相應評測，你不妨看看評測內容，再決定如何給父母配置保險。

總之，想給父母買保險的話，先問問自己以上這3個問題，你心里就會有比較清楚的判斷。