購買商業健康保險抵扣個稅聽上去很美好，但在實際執行過程中，并沒有大家想的那么美好，甚至還有點坑人。

這個月起，購買商業健康保險抵扣個稅的政策正式實行，不少地方已經開始試點。

按規定，最高每年可抵扣2400元，既能享受保險保障，還能少繳納部分個稅，聽上去確實是一項利民的好政策。

這里菜導要給大家潑一盆冷水：政策的初衷是好的，但在實際執行過程中，并沒有大家想的那么美好。

首先一點，并不是所有商業健康類保險都能減輕個稅，這里的商業健康險是指符合規定的獲得國家批復開發資格的26家保險公司推出的標注有稅優號的稅優型健康險。

說白了，想抵扣個稅必須買這26家保險公司的稅優型健康險。那么，這些稅優型健康險保障功能又如何呢?

稅優健康險：一年期醫療險+萬能險

簡單來說，稅優健康險指的是能夠抵扣個稅的“一年期醫療險+萬能險”組合，使用方式與醫保相同，用于報銷大病治療的實際費用支出。

每年所交的保費在扣除當年風險保費后，剩下的部分就會進入萬能險賬戶，累積生息，直到退休后，該賬戶中的錢可用于購買商業保險或是用作醫保的個人賬戶支出。

稅優健康險作為政策性的保險，比起普通的商業保險，還是相當友好的。

比如可以帶病投保、保證續保，除醫保目錄還可報銷部分目錄外的治療項目，每一款產品都包括住院醫療費用和特定門診(都是重病)治療費用、被保險人符合合同約定的醫療費用的自付比例不得高于10%，同時還能減少個稅繳納額。

不過健康人群與有既往癥的人群可投保的保額是有差別的，既往癥人群可投保的保額明顯比健康人群低許多。

稅優健康險沒你想的那么好

稅優健康險無論是宣傳還是產品設計上，都是個起點很高，充滿期待的產品，但現實常常是希望越大，失望越大。

1、稅優健康險抵扣個稅不方便

個人投保的話是很方便的，單位代扣是想狗帶的。

雖然可以購買的保險公司有26家，但目前很少有公司會為員工集體投保，還需個人前往購買，然后拿著保單憑證跟發票及時上交給單位，再走抵扣個稅的流程

不過，由于抵扣個稅模式相當繁瑣，所以保險公司和企業的銷售購買意愿并不太高，個人投保的話，將來想要順利抵扣個稅，可能會收獲人事跟財務無數次的眼刀。

2、抵扣個稅力度太低

稅優健康險最大的亮點之一就是可以稅前扣除減輕個稅，根據政策，稅優健康險可以提供最高2400元的年度稅前扣除額，也就是把起征點每月提高了200，那我們就來看看稅優健康險究竟能夠抵扣多少錢：

對照近年來公布的平均工資情況，大多數的人處在3%與10%的稅率階段，也就是稅優健康險的抵扣值處在72~240元之間，有那么點尷尬。

3、萬能賬戶不萬能

熟悉萬能險的菜友應該知道，萬能險通常的保底利率為1.75%或2.5%，個別公司會定得高些如3.5%。

盡管利率不算高，但至少有所保障，然而在續保的過程中依然存在變量——保費與當年風險保額會根據被保人年齡的增長而增長，進入萬能賬戶的金額相對比較有限。

最讓人無語的是，萬能賬戶中的金額并不能取現，只能在退休后用作購買商業保險或者補充醫保個人賬戶支出。

4、不能保障終身

大家購買保險都想保到終身省得麻煩，稅優健康險打著稅前抵扣的名頭不免令人有些擔心。

沒錯！你們擔心就對了！

因為大多數的稅優健康險產品只保到法定退休年齡，按延時退休來算，就是最多保到65歲，當然也有個別產品保到75歲。

但多少歲顯然不是重點，重點是在退休后，就只能告別稅優健康險中的醫療保障。

不過即使如此，菜導還是想要提醒大家，65歲以后基本很難買到商業健康險，即使能買，保額也很低，風險太高了，保險公司會怕的。

實際分析起來，就能看出稅優健康險不免有些流于形式，但對有既往癥無法通過商業健康險獲得保障的人來說，還是有相當的價值。

稅優健康險的初衷是好的，但無論是操作流程還是實際保障都有很多的問題需要去完善。如果不能完善，所謂“抵扣個稅”的好處不過是又一次透支了公眾的信任和期待。

文章來源：微信公眾號菜鳥理財