一夜之間，房貸利率再生變數(shù)。

北京、上海、廣州多家銀行再次收緊房貸政策，部分銀行將首套房貸利率上浮10%，甚至20%。

以前是房價(jià)蹭蹭往上漲，現(xiàn)在是房貸蹭蹭往上漲。對于買房的人來說，房貸壓力已經(jīng)追逼房價(jià)壓力。

房價(jià)依然還沒松動(dòng)，買房卻越來越難了。

01

房貸利率狂漲41%

短短幾個(gè)月，商業(yè)銀行房貸利率先是從85折優(yōu)惠回歸到基準(zhǔn)利率，然后又迅速攀升至基準(zhǔn)利率的1.2倍。

看上去，0.85到1.2好像跨度不大，但是算一算漲幅，不到半年時(shí)間房貸利率已經(jīng)狂漲了41%!這和房價(jià)的漲勢比起來，也是毫不遜色啊。

而且要注意嘍，房貸利率上浮主要是指首套房貸利率。目前，北京首套房貸利率上浮至1.1倍，而上海有銀行的首套房貸利率上浮到1.2倍。

大家知道，首套房大多數(shù)都是剛需，買剛需房的人都是普通老百姓(603883,股吧)一般收入者，連剛需房的房貸利率都漲成這個(gè)樣子，請問普通人還怎么貸款買房呢?

02

500萬的剛需房，還貸多出122萬

房貸利率上漲到底有多可怕，我們來算一算：

假設(shè)菜導(dǎo)要在上海買一套價(jià)值500萬的一手房，除去3.5成的首付后，向銀行申請了325萬的房貸。按照等額本息方式還款，貸款期限為30年，基準(zhǔn)房貸利率4.9%。

當(dāng)房貸利率為基準(zhǔn)利率的85折時(shí)，菜導(dǎo)每月需還房貸15836元，還貸總額約570萬;

當(dāng)房貸利率為基準(zhǔn)利率時(shí)，菜導(dǎo)每月需還房貸17248元，還貸總額約629萬;

當(dāng)房貸利率為基準(zhǔn)利率的1.2倍時(shí)，菜導(dǎo)每月需還貸19235元，還貸總額約692萬。

從85折到1.2倍，菜導(dǎo)每月還貸多了3399元，還款總額多了122萬。

對咬牙買房的工薪階層來說，每個(gè)月還掉房貸，這3399元可能是維持日常開銷的全部費(fèi)用了。算完這筆賬，你說菜導(dǎo)還買不買?

房貸利率的上漲，就好比在一個(gè)已經(jīng)不堪重負(fù)的駱駝身上放稻草，每一次加上去的稻草看上去并不重，但卻已經(jīng)達(dá)到駱駝負(fù)重的極限，每一個(gè)稻草都可能是壓倒駱駝的最后一根稻草。

03

更可怕的是拒貸

申請房貸的人不好過，發(fā)放房貸的銀行也不好過。

雖然房貸利率上浮到1.2倍，但是銀行卻不想做房貸業(yè)務(wù)了。

要知道，房貸業(yè)務(wù)之前可是銀行的香餑餑，去年個(gè)人房貸在銀行新增貸款里面占到45%，今年前兩個(gè)月以房貸為主的居民中長期貸款同比增長了50%。

轉(zhuǎn)眼之間，房貸業(yè)務(wù)怎么就從香餑餑變成了雞肋呢?銀行也是有苦衷的。

一方面，今年正式動(dòng)刀的MPA考核中，個(gè)人房貸成為重要的考核內(nèi)容。

MPA考核這個(gè)東西，菜導(dǎo)以前提起過，叫做宏觀審慎評(píng)估體系考核，主要是圍繞銀行的資本杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、信貸政策執(zhí)行等7個(gè)方面進(jìn)行考核。

可不要小看這個(gè)考核，今年一季度就有銀行因?yàn)榭己瞬贿_(dá)標(biāo)而被罰停止開展相關(guān)業(yè)務(wù)。所以，上面要求把控制個(gè)人房貸加入MPA考核，這些銀行又怎敢頂風(fēng)作案呢?

眼見6月就是MPA季末考核的大日子，銀行自然要想法設(shè)法控制房貸增速。不是有新聞?wù)f了嘛，有些銀行的房貸名額已經(jīng)十分稀缺，只能排隊(duì)等，除非你是VIP客戶。

另一方面，即使你愿意承受1.2倍的房貸利率，銀行也不愿貸給你。為什么呢?因?yàn)楝F(xiàn)在銀行的負(fù)債成本太高了。

銀行的錢不是從同業(yè)借的，就是從居民身上借的，現(xiàn)在銀行間拆放利率不斷上漲，甚至超過同期貸款利率，而從居民手上借來的錢都是高息攬儲(chǔ)，現(xiàn)在理財(cái)收益動(dòng)輒破5。

對比來看，房貸利率上浮到1.2倍，才勉強(qiáng)覆蓋銀行負(fù)債成本，銀行當(dāng)然不愿意做了。

銀行不愿意放貸，這個(gè)問題就嚴(yán)重了，想買房的人怎么辦呢?

04

全款買房的比例已經(jīng)上升

不能貸款買房，就只剩下一條路：全款買房。

說到這，菜導(dǎo)不得不感慨一下：早些年大家都覺得貸款很可怕，買房都是全款買;這些年大家發(fā)現(xiàn)房貸真是太便宜了，誰買房不貸款就是傻叉。

沒想到，如今物是人非，又逼著大家重回全款買房的時(shí)代。

以北京為例，有數(shù)據(jù)顯示，今年4月北京二手房交易全款支付的比例為37.92%，環(huán)比3月份增加8.77個(gè)百分點(diǎn)，時(shí)至5月，這一比例再次上升5.31個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了43.23%。

與此相反，商貸支付比例在4月為40.59%，環(huán)比3月份下降10.79個(gè)百分點(diǎn)，到5月時(shí)再次下降6.17個(gè)百分點(diǎn)，降至34.42%。

目前，北京二手房交易的全款支付比例是2017年前5個(gè)月的最高值，商貸支付比例則是最低。

這已經(jīng)充分說明，房貸利率的不斷上漲，已經(jīng)導(dǎo)致貸款買房的惠民性質(zhì)在逐漸喪失，甚至已經(jīng)不如全款買房來的實(shí)在。

對于買得起房的人，當(dāng)然還有選擇。但是，對于無力全款買房的人該怎么辦呢?

商業(yè)銀行房貸貴，公積金房貸也要等。等著等著，誰也不知道購房資格還有沒有，房貸利率還漲不漲，而房價(jià)依然是那么高。

想到雄安新區(qū)在建立一個(gè)新區(qū)，未來要推出大量公租房。之前好基友晚風(fēng)烏賊寫過一篇文章，認(rèn)為雄安新區(qū)的成立，其中一個(gè)模板作用就是推廣公租房。

現(xiàn)在樓市調(diào)控這么搞，你雖然是剛需，但估計(jì)迫于成本問題也很難下得了手，怎么辦?公租房在向你招手了!

文章來源：微信公眾號(hào)菜鳥理財(cái)