大家都知道公積金房貸利率比商業銀行放貸利率要低幾個點，幾十年的貸款算下來，公積金房貸要少還幾萬甚至十幾萬。

但是，對于住房公積金本身，其實很多人都沒搞清楚。

很多人以為自己交了公積金，將來買房就一定能用公積金貸款。還有很多買不上房的人，公積金交了這么多年，也不知道到底有什么用。

剛好最近住建部印發了全國住房公積金2016年年度報告，菜導發現這個報告的很多數據細思極恐，順道給大家分析一下，住房公積金到底是個啥情況。

01

上萬億的住房公積金不夠用了

先來說說，住房公積金是怎么來的。

住房公積金制度起源于上世紀90年代，當時是模仿新加坡設計的。

這里多說一句，在解決住房問題上，新加坡一直是我們學習的對象，最近力推長租住房的政策也是如此。

其實，用大白話來說，住房公積金就是每個人出錢集資，形成一個公積金池子，出錢的人就獲得一個公積金貸款買房的資格，想買房的時候，就可以通過這個池子里面的錢申請房貸。

錢從哪里來呢?從大家工資里面扣。

制度設計的最初想法就是解決窮人的住房問題。然而，愿望很美好，現實很骨感。

根據全國住房公積金2016年度報告，全國共發放住房公積金個人住房貸款12701.71億元，個人住房貸款率達到88.84%，已超85%的警戒線。

這里住房公積金個人住房貸款率，指年度末個人住房貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率。

結合這個概念，把上面數據翻譯一下：2016年全國住房公積金余額雖然已經超萬億，但用于個人放貸的比例就達到88.84%，這個池子里面沒剩多少水了。

更恐怖的是，有8個省市個貸率超過了100%。大家好好看看，自己是不是生活在這8個地方：天津、上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、貴州。

這意味著，上述8個地方的公積金余額已經不夠放貸款了，公積金水池子快要干了。

所以，大家可以看到，如今申請公積金貸款的難度越來越大，甚至一些地方已經開始出臺政策，公積金房貸也要排隊了。

也就是說，雖然每個月交的公積金都是你自己出的錢，但是這錢現在不一定給你用了。

02

窮人的公積金成了富人的福利

自己交的公積金，用不了還不是最心塞的，更心塞的是被別人用了。

數據顯示，去年北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公積金個人貸款中，上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

意思很清楚：窮人交公積金占比最高，但是利用公積金貸款占比最低，公積金都被誰貸走了呢?

以廣東省為例，住房公積金貸款中用于購買90平米以上住房占比過半，意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求。

窮人出錢，富人享受，這叫什么?典型的“劫貧濟富”。

本來公積金是為了解救窮人的住房問題，現在倒好，全變成了有錢人的福利，你說心塞不心塞?

03

窮人公積金貸款額度更雞肋

這也是公積金長久以來存在的問題。

雖然從公積金繳存占比上看，低收入群體占據大頭，但具體到個體繳納額度上來看，低收入群體更是吃虧。

通常，民企職工的公積金都是按照下線標準繳費，一個月不過百十元;而政府部門、國企央企職工的公積金基本上按照頂格上線標準繳費，一個月數千上萬元都不稀奇。

這就更加劇了公積金劫貧濟富的效應。

菜導有個朋友，當年想用公積金貸款買房，銀行一看朋友每個月繳納的公積金太低，只能貸20多萬，朋友當時就傻眼了。

上百萬的房子只能貸20多萬，你說這樣的公積金要了有何用?這是逼著窮人承受高息的商業銀行貸款。

但是，繳納額度高的中高收入人群卻不用面臨這個難題，這個公積金到底是為誰著想呢?

當然，這些年國家也想了很多辦法，比如拓寬公積金的用途，除了貸款買房，允許提取支付房租和重大疾病醫療費。

但是，且不說這些用途的提取手續有多麻煩，這些措施根本上就是治標不治本，當初大家都指望公積金能夠貸款買房，你現在告訴我只能用來交房租治病，公積金還有什么意義呢?

04

6月底公積金“賬隨人走”

說了這么多壞消息，好不容易來了一個好消息。

住建部消息稱，正在加快推進全國住房公積金異地轉移接續平臺建設，將在6月底前上線，實現“賬隨人走、錢隨賬走”。

打個比方，以前你在廣州工作，現在要去北京工作，公積金怎么辦呢?

要是按照之前的規定，你需要先回廣州公積金管理中心辦理轉出手續，再回到北京辦理轉入手續，這其中要求的各種資料等等，不知道要奔波多少次。

現在有了這個異地轉移接續平臺，只要轉入轉出兩地都有接入該平臺，那你在北京就可以直接辦理轉入手續。

這個好消息主要是簡化了異地轉移公積金的手續，也算是個小進步。

其實，對公積金的爭議由來已久，本質上是一種強制儲蓄工資的行為，以購房的名義限制你使用自己的工資，但卻又沒有發揮幫助更多人購房的作用。

在目前的政策環境下，也沒有什么更好的辦法，關于如何使用住房公積金，菜導給你兩個建議。

一是能用公積金貸款買房一定要用。

目前公積金貸款利率是最低的，而商業銀行房貸利率還在飆升，很多銀行不愿意接受公積金貸款，但是只要你符合資格就要堅持到底，畢竟未來幾十年的房貸沒人幫你還。

二是如果買房用不上公積金，也不要讓它睡大覺。

目前公積金賬戶本身收益極低，盡量通過其他合規方法提取使用，怎么說也比躺在賬戶上貶值強。

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文章來源：微信公眾號菜鳥理財