本人今年33歲，江蘇常州本地人。老婆31歲，還有個閨女7歲剛上一年級。目前家庭收入主要來自于工資。跟老婆兩個人一年的收入在23萬左右(稅后)。

目前家庭資產主要以下幾個方面組成：自住房屋，小車一輛，理財產品(包含基金20萬)，銀行活期50萬。家庭日常支出貌似比較大，基本是在1.2萬左右，沒買過保險。

我們有房貸，目前本金連利息大概50萬左右，本金39萬。申請的是等額本金，目前每月還貸4000元，還有13年還貸。

由于我接觸理財剛剛一個月的時間，基金剛剛開始定投，所以也說不上有理財方面的收益。

我理財的主要目的是閨女的教育，嫁妝以及養老，預期的理財年收益是10個點，應該如何進行規劃呢?

診 斷

錢堂社區達人 理布衣書生走天下：

看到你們三口之家真的很幸福，而且看你對未來就挺有規劃，這點非常好。說說我看出的幾個小問題。

活期50萬?太浪費了吧!如果你是準備為未來做投資儲蓄的，那不如把50萬分成10份去買銀行理財啊。一個月的5萬，二月期的5萬，三月期的5萬......以此類推，這樣你每個月都有5萬到期，到期的錢就可以進行基金定投了。

保險適當買一點吧，你們的工資不低，又沒有其它收入來源，如果工作有什么變故，對家庭資產會有嚴重影響。未雨綢繆，買一點保險最好。

每月1.2萬的開支稍微有點大。如果是投資性開支，那沒什么問題。如果是消費型開支，適當節約一點為好，節流也是一種理財。

錢堂社區達人 呂雪俠：

上面的建議很好了，補充一些個人小建議，供你參考：

保險，作為家庭的風險防范和風險管理手段，值得重點考慮。

一來保險是確保家庭的美好計劃和規劃可以如期實施的組成部分，比如壽險和意外險，購買的額度以覆蓋家庭財務缺口為好。家庭財務缺口大致可理解為未來15年(女兒大學畢業的時間)需要花的錢——包括家庭生活開支、女兒學費總額、目前房貸余額、雙方父母孝養金等的總額與現有資產儲備(自住房不算)的差額(具體金額可量化)。

二是保險能夠轉嫁可能的家庭成員病患醫療費用風險，從而保護現有資產，如夫妻二人及孩子的重大疾病保險等。

在做好保險規劃后，進一步建立家庭財務安全網。確保孩子大學費用100萬，婚嫁100萬等(就樓主夫妻的周詳計劃，確實值得稱道)。比如基金定投就是個好辦法，同時你可以考慮國內基金定投和全球基金(QDII)定投的結合，這樣也就考慮了多幣種配置資產。

其實這個觀點這對所有年收入20萬+的三口之家來說，都是具有普適性的。

文章來源：微信公眾號挖財