經過2014-2015年期間的降息潮之后，存款利率在2015年底就已經降至一個非常低的水平，銀行定期存款對老百姓(603883,股吧)的吸引力也越來越低。

10萬元存銀行一年貶值170元

據融360監測的數據顯示，2016年四季度末，一年期存款的平均利率為1.93%，較基準利率1.5%上浮28.7%。據國家統計局公布的數據顯示，2016年12月CPI同比上漲2.1%。

這意味著什么呢?打個比方：去年底你有10萬塊錢，能夠買一輛汽車，你把這10萬元存到銀行一年，一年后本息為101930元，然而這時候汽車的價格漲到了102100元，你的錢已經買不到一輛汽車了。

10萬元存銀行一年不僅沒有升值，反而貶值了170元，還不如一年前就花出去。

不同銀行利率差異大 1萬元存銀行一年可差30元

雖說銀行利率普遍來看都很低，但是不同銀行之間的差異還是挺大的。

還是拿一年期定期存款來看，工商銀行(601398,股吧)、交通銀行(601328,股吧)、招商銀行(600036,股吧)的利率最低，僅1.75%，包商銀行、寧波銀行(002142,股吧)、北京銀行(601169,股吧)的利率均在2%以上，其中包商銀行為2.05%，在監測的29家銀行中最高。

把1萬元存不同銀行的利息不同，如果存工行，一年利息為175元，如果存在包商銀行，一年利息為205元，比存在工行利息要多30元。

存款期限越長利率越高 但五年期未必比三年期利率高

一般來說，存款期限越長利率也越來越高，在融360監測的數據中，三個月期銀行存款的平均利率是1.42%，六個月期的平均利率是1.67%，一年期的平均利率是1.93%，兩年期的平均利率是2.52%，三年期的平均利率是3.08%，五年期的平均利率是3.14%。不過五年期的存款利率與三年期的差別并不大，很多銀行的五年期利率與三年期利率相同，浙商銀行的五年期利率甚至要低于三年期利率。

銀行對中短期資金的渴求度要高于長期資金，未來較長一段時間中國將處在低利率時代，銀行沒必要為長期資金付出太高的成本。

老百姓該如何存錢？

自2014年底央行開啟降息潮以來，存款利率是越來越低，未來到底該如何存錢呢？

首先，如果你不得不選擇銀行存款，最好在城商行等小銀行存

隨著存款利率走低，存款搬家的現象也越來越多，但是仍然有很多人選擇將錢存在銀行，尤其是老年人。國有銀行不差錢，營業網點和客戶最多，因此存款利率往往都比較低，相反，小銀行拉存款的難度要遠高于國有銀行，如果你不提高存款利率，就絲毫沒有優勢。

所以存錢優先選擇城商行等小型銀行。有人擔心錢存在小銀行不安全，這你就多慮了，只要你是在正規銀行正規渠道存錢，是不存在風險的，銀行倒閉的可能性微乎其微。

其次，存款期限要選三年內，五年期存款不劃算

雖然存款期限越長利率也越高，但并不意味著你存的時間越長越好。如果提前支取的話，只能按照活期利率計息，也就是只有0.3%左右，因此你要規劃好未來的資金使用情況，確保在存款期內不會動用到這筆錢。

如果不確定的話，最好選擇一年以內中短期存款。即使你對資金的流動性要求不高，那么也要選擇三年期以內存款，五年期存款時間太長，而且利率也并沒有比三年期高多少，萬一急需動用存款要提前支取，則非常不劃算。

第三，保守型儲戶最好選擇存款替代品，國債、銀行理財、貨幣基金當為首選

一般在銀行存錢的儲戶都比較保守，雖然近年來理財渠道越來越多，但是他們對其它理財產品并不是很放心。即使這樣，我們仍然不推薦把銀行存款作為唯一的資金存放處。這種情況下，可以選擇一些存款替代品，也就是一些安全級別較高的理財產品，其中國債、銀行理財、貨幣基金為首選。

國債每年3月-11月的10號開始發售，2016年最后一期國債三年期和五年期利率分別為3.8%、4.17%，12月銀行理財的平均收益率為3.85%，近期貨幣基金的平均七日年化收益率為2.9%，都要明顯高于存款利率。