“每年12月份，都會是房貸提前還款的高峰期，今年也不例外。”某銀行個貸中心王主任介紹說，不到半個月的時間，提前還款的金額和數(shù)量都已達(dá)到11月份的量，預(yù)計下半個月會更多。

眾所周知，現(xiàn)在的房貸最長是30年，但在實(shí)際生活中真正的還款周期并沒有沒那么長。

有銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一般的房貸還款周期差不多為五到七年，有90%的人都會選擇提前還貸。其中，很多人受制于傳統(tǒng)觀念的束縛，覺得欠銀行的錢不舒服，又或者自己在經(jīng)濟(jì)上另有打算;;當(dāng)然還有一部分人，對于目前理財投資市場并不了解，沒有找到合適的理財渠道。

三種情況建議別提前還貸

那么，是不是所有的“房奴”都適合提前還貸呢?

“從目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大。簡單說大家現(xiàn)在從銀行貸款買房，借得錢越多、時間越長就越好，不必急于還款，畢竟房貸利率很低，利率折扣優(yōu)惠也很大。”有業(yè)內(nèi)人士提醒，如果是以下三種貸款，建議不要進(jìn)行提前還貸了：

1、用公積金貸款的，或者貸款時享有較大折扣的(一般為8.5折)

截止目前，公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率就達(dá)到了4.165%，可以說是非常低的水平。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中，拿手中的閑置資金做一些理財更為劃算。

2、等額本金還款期已過1/3的

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

3、等額本息還款已到中期的

等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

組合貸款建議先還商貸

業(yè)內(nèi)人士提醒，在提前還款前還需要注意幾個問題：

首先是先去銀行了解貸款銀行對于提前還貸有哪些具體規(guī)定，比如提前還貸是否有違約金，如果有違約金，其收取的標(biāo)準(zhǔn)怎樣;提前預(yù)約還貸時間是否有要求，以及對提前還貸的數(shù)額又會否有規(guī)定等等。

如果買房時，你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款“組合貸款的方式，建議先還商業(yè)貸款，因?yàn)橄啾裙e金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高，如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了，那么對于個人和家庭來說，每月的房貸壓力必定會減輕很多，而且利息也節(jié)省不少。

轉(zhuǎn)賬新規(guī)實(shí)施 注意提前還款

特別需要提醒的是，不少人喜歡在最后還款日進(jìn)行還款的，12月1日之前都是實(shí)時到賬，只要按時、按照還款的錢數(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬即可，但“從12月1日起，除本人同行同名賬戶ATM轉(zhuǎn)賬能實(shí)時到賬外，本人跨行ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和非本人同行ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)24小時后才能到賬。”這條規(guī)定已執(zhí)行，如果是跨行、非同名賬戶ATM機(jī)上操作還款，那么就提前辦理了，否則會逾期。