“我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來看看。”今年兩會(huì)期間，談到近年來征信行業(yè)發(fā)展帶來的變化，央行副行長陳雨露這樣說道。

由于關(guān)系到買房、信用卡消費(fèi)等個(gè)人生活，近段時(shí)間以來，“新版征信報(bào)告”的話題持續(xù)引發(fā)關(guān)注。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)傳言的水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)記錄將納入征信，有的網(wǎng)友擔(dān)憂：租戶欠費(fèi)，會(huì)影響房東嗎?而針對(duì)考慮增加“共同借款”信息的采集，網(wǎng)友們也關(guān)心，會(huì)影響我們買房嗎?

針對(duì)上述種種受到關(guān)注的話題，22日央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》，詳細(xì)解答了業(yè)界關(guān)心的各個(gè)問題。上述負(fù)責(zé)人表示，此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。

社會(huì)公眾等查詢的信用報(bào)告沒有變化

信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人22日指出，為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動(dòng)了新一輪的系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

上述負(fù)責(zé)人表示，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

新版信用報(bào)告將增加共同借款等信息

央行公告表示，新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

其中，所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

上述負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

此外，新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)，現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異，能夠更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。

尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息

22日央行公告表示，目前，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對(duì)這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對(duì)外提供查詢。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員倪偉淵表示，生活繳費(fèi)和欠稅等非信貸交易記錄也能反映出一個(gè)人的信用水平，及時(shí)繳費(fèi)和交稅的人通常也具有良好的履約習(xí)慣。因此，消費(fèi)者要盡量避免欠費(fèi)或欠稅，維護(hù)良好的信用記錄。

■ 解讀

“共同借款”記錄是否影響買房？

央行征信中心方面指出，僅就本次升級(jí)而言，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

對(duì)于考慮采集“共同借款”信息，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾22日表示，信用報(bào)告里面不但有信貸信息，還有婚姻狀況。根據(jù)《婚姻法》，結(jié)婚后夫妻雙方構(gòu)成一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，財(cái)產(chǎn)是共有的，債務(wù)也是共有的。從這個(gè)角度來說，對(duì)于征信系統(tǒng)，共同借款的信息在現(xiàn)行的報(bào)告中雖然沒有直接反映，但相關(guān)信息也是給到金融機(jī)構(gòu)的。

在進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)的過程中，這些信息將被更加明確地在報(bào)告中展示出來。王曉蕾舉例說，一筆貸款，有可能是夫妻，也有可能是孩子跟父母，這筆貸款會(huì)展示在借款主體名下，有兩個(gè)就展示在兩個(gè)人名下，有三個(gè)就展示在三個(gè)人名下。

她表示，對(duì)于以后可能會(huì)因?yàn)殡x婚以及其他原因?qū)е略泻贤慕杩钪黧w發(fā)生變化，征信中心也會(huì)根據(jù)報(bào)送的信息及時(shí)進(jìn)行更新。

此前，業(yè)界的關(guān)注點(diǎn)都集中在“共同借款”信息對(duì)于買房的影響上。“對(duì)于一般家庭，一個(gè)人很可能不夠貸款要求”，有專家認(rèn)為，如果要貸款，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認(rèn)房又認(rèn)貸”的情況下，這個(gè)變化對(duì)個(gè)人的影響并不大。

王曉蕾表示，對(duì)于一代征信系統(tǒng)，在合同上可能只寫了一個(gè)人的名字，但因?yàn)檎餍艌?bào)告上反映了婚姻狀況，所以對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，其實(shí)可以觸及到合同。另一方面，在不同時(shí)期、不同金融機(jī)構(gòu)以及在不同政策之下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)同樣一個(gè)信貸事實(shí)的處理方式可能是不同的。假如說合同發(fā)生變化，借款人從兩個(gè)人變成一個(gè)人，征信系統(tǒng)會(huì)及時(shí)進(jìn)行信息變更，除此之外，則需要金融機(jī)構(gòu)甚至法院進(jìn)行判定。

個(gè)人如何維護(hù)自己的信用財(cái)富？

征信中心提醒，要保管好個(gè)人身份證件，身份證復(fù)印件應(yīng)注明用途;保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu);在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

王曉蕾建議，對(duì)個(gè)人而言，要愛護(hù)個(gè)人的身份信息，對(duì)于自己不太了解的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)站，如果要給出自己身份信息，一定要保持謹(jǐn)慎。

“實(shí)際過程中，也有一些企業(yè)在不知道擔(dān)保含義的情況下做了擔(dān)保”。專家也指出，在達(dá)成每一個(gè)經(jīng)濟(jì)合同之前，一定要想方設(shè)法對(duì)這個(gè)合同對(duì)于本人、本企業(yè)可能會(huì)帶來的影響有充分的認(rèn)識(shí)。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，盡管新版?zhèn)€人征信報(bào)告上線還沒有明確的時(shí)間表，但將更多維度、更多機(jī)構(gòu)信息納入征信系統(tǒng)是大勢(shì)所趨，既有利于社會(huì)征信體系建設(shè)，也有利于缺乏信用記錄的公眾完善信用記錄。

董希淼說，對(duì)公眾而言，最重要的是要維護(hù)好個(gè)人信用記錄：一是要保護(hù)好個(gè)人身份證件，防止個(gè)人身份被盜用;二是合理安排金融消費(fèi)，透支消費(fèi)量力而行，不參與非法集資，少從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸;三是正確使用信用卡，不惡意透支，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，平時(shí)注意細(xì)節(jié)，按時(shí)足額還款包括從網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸公司的借款，避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。一個(gè)良好的信用記錄，可以提高個(gè)人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價(jià)格上還能有優(yōu)惠。