消費金融市場競爭日趨激烈，去年以來，消費金融公司房屋二次抵押貸款(以下簡稱“房二抵”)業(yè)務(wù)逐漸走熱，糾紛激增、貸款用途不明等問題也隨之而來。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，近期多位借款人在21聚投訴上反映四川錦程消費金融有限責(zé)任公司(以下簡稱“錦程消費金融”)。房屋抵押貸款業(yè)務(wù)存在額外收取服務(wù)費、手續(xù)費的情況，甚至有借款人表示對房屋二次抵押的貸款無力償還。

根據(jù)天眼查顯示，截至2020年4月，錦程消費金融涉及法律訴訟1789條，法院公告233條。

對此，記者撥通錦程消費金融公司電話并表示記者身份，對方表示稍等，但不久后掛斷電話，隨后記者多次撥打，一直無人接聽。截至發(fā)稿，記者向該公司發(fā)去的采訪函也未收到回應(yīng)。

房二抵業(yè)務(wù)投訴、糾紛猛增

根據(jù)錦程消費金融官網(wǎng)顯示，其是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國首批、中西部第一家消費金融公司，由成都銀行及馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合發(fā)起于2010年2月成立，初始注冊資本為人民幣3.2億元。2018年10月，錦程消費金融成功增資擴股，注冊資本增至人民幣4.2億元，現(xiàn)有股東為成都銀行、周大福企業(yè)有限公司、凱楓融資租賃(杭州)有限公司、豐隆銀行及浩澤凈水國際控股有限公司。

錦程消費金融官網(wǎng)顯示，該公司如今已由最初的全線下區(qū)域性消費金融公司，發(fā)展成為線上線下業(yè)務(wù)并行的全國性消費金融公司。

但是記者觀察到，2019年下半年以來，21聚投訴、新浪黑貓投訴消費者服務(wù)平臺出現(xiàn)多位消費者投訴錦程消費金融線下房二抵業(yè)務(wù)。

在裁判文書網(wǎng)上，記者檢索關(guān)于錦程消費金融房屋抵押貸款產(chǎn)品的投訴時看到，截至2020年4月，錦程消費金融房二抵業(yè)務(wù)涉及糾紛約20件，其中糾紛案件發(fā)布時間與消費者投訴時間類似，也都大部分出現(xiàn)在2019年下半年。截至發(fā)稿，錦程消費金融并未回應(yīng)這些消費者投訴。

“此前我夫妻二人在錦程消費金融以房屋抵押貸款40萬元，公司收取12000元手續(xù)費，當(dāng)時客戶經(jīng)理表示是每月0.93%的利息。我們便認(rèn)可辦理，我現(xiàn)在無力償還。”一名借款人李先生告訴記者。

記者注意到，21聚投訴上出現(xiàn)多條借款人對錦程消費金融的投訴，其中有借款人提到了服務(wù)費。

通過李先生出具的相關(guān)合同，記者看到合同簽訂時的貸款利率為18.23%。借款人為李先生與配偶，貸款最高限額為40萬元，分為兩筆，每筆20萬元發(fā)放至李先生與配偶銀行賬戶。

而在李先生提供的居間服務(wù)協(xié)議書上，有一筆12000元的服務(wù)費用，該居間服務(wù)協(xié)議服務(wù)方一欄空白。

上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李玉玲律師表示，該合同若未加蓋服務(wù)方的公章，則合同從形式上來說，并未成立，李先生無法依據(jù)合同維權(quán)。“若該筆服務(wù)費已經(jīng)支付，要看收款的對象是誰，如果收款對象是金融公司，李先生可以要求金融公司返還;如果收款對象是公司的員工，且李先生無法證實公司員工代金融公司收款，則不排除系金融公司員工私自收款，此時李先生可以以不當(dāng)?shù)美麨橛桑笫湛顔T工返還款項。”

關(guān)于李先生提到的與妻子無力償還40萬元貸款及利息問題，記者注意到在《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

那么，將40萬元的貸款額度分兩筆發(fā)放至兩位借款人賬戶是否符合上述規(guī)定?

對此，李玉玲表示，雖然從形式上來說，上述做法并未突破每位借款人貸款余額20萬元的限額;但是從本質(zhì)上來說，是否合規(guī)仍有待商榷。

具體來看，若銀行僅僅考慮住房抵押而不考慮借款人的實際還款能力(比如固定收入及其他收入等)，同時為同一套房屋抵押授信多人，這實際上超過了產(chǎn)權(quán)人的風(fēng)險承受能力。若產(chǎn)權(quán)人的親屬無法償還貸款，產(chǎn)權(quán)人又已經(jīng)將住房二次抵押，其還款能力大打折扣，違反了《辦法》中不應(yīng)超出客戶風(fēng)險承受能力的規(guī)定。

再者，雖然產(chǎn)權(quán)人及親屬均申請貸款，但是若實際借款人只是一人，借款額度只由一人使用，金融公司僅僅是為了表面合規(guī)而將貸款進(jìn)行拆分，則從實質(zhì)上來說，已經(jīng)突破了每人20萬元的借款額度上限，同樣違反了《辦法》的規(guī)定。

消費貸款流向非消費場景

記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，錦程消費金融公司房二抵業(yè)務(wù)所發(fā)放的消費貸款，曾被客戶用于償還房貸以及資金周轉(zhuǎn)。

而根據(jù)天眼查顯示，錦程消費金融經(jīng)營范圍包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等，范圍中并無償還房貸。

且上述《辦法》中明確規(guī)定，消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

在2019年公布的一份裁判文書中顯示，借款人與錦程消費金融公司簽訂了《個人消費貸款合同》，共計貸款37萬元，以償還其所購買房屋的剩余房款。

2019年11月，有借款人在21聚投訴上表示，因需要資金周轉(zhuǎn)，以房產(chǎn)二次抵押向錦程消費金融公司貸款。

2019年下半年，記者在錦程消費金融官網(wǎng)上看，其抵押貸款是針對有按揭房、抵押房產(chǎn)權(quán)人再貸款，無需結(jié)清之前貸款。產(chǎn)權(quán)人直系親屬，包括房屋抵押人的父母、子女、配偶也可同時申請貸款。

在實名制職場社交平臺脈脈上，記者也關(guān)注到有錦程消費金融客戶經(jīng)理表示，錦程消費金融房二抵，最高可達(dá)到60萬元。

記者通過暗訪，從錦程消費金融另一名客戶經(jīng)理處了解到，若申請貸款實際并非消費，也可以操作。

在李先生提供的居間服務(wù)協(xié)議中，約定服務(wù)方對借款方貸款的實際用途不負(fù)監(jiān)督責(zé)任。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文告訴記者，相較于信用風(fēng)險、運營成本、人力成本居高不下的信貸產(chǎn)品，通過房產(chǎn)抵押進(jìn)行風(fēng)控授信的房抵貸產(chǎn)品，相對低成本且高效，因此便吸引了一系列消費金融公司入局。

陳文表示，用于消費的房二抵市場需求客觀存在，并且對于大多數(shù)消費金融公司而言，并無非常優(yōu)秀的場景合作方與股東背景，自身并不具備有高度黏性的場景合作方資源，貿(mào)然與某一場景合作方合作，還會遭遇騙貸風(fēng)險。(記者鄭瑜張榮旺)