在新冠肺炎疫情期間，銀行物理網(wǎng)點門庭冷落，但發(fā)力線上業(yè)務(wù)的步伐卻有所加速。3月22日，北京商報記者注意到，目前已經(jīng)有數(shù)家銀行發(fā)布《關(guān)于臨時調(diào)整個人賬戶交易限額的公告》，調(diào)高II類賬戶借記卡交易限額，進一步擴大II類賬戶交易覆蓋面。部分商業(yè)銀行也將目光瞄向開發(fā)II類結(jié)算賬戶的支付結(jié)算服務(wù)，拓展獲客應(yīng)用邊界。在分析人士看來，未來賬戶管理的體系會逐漸清晰，不同賬戶的功能會逐漸區(qū)分，但線上化只是解決了交易成本和交易效率的問題，如何提升客戶體驗才是II類賬戶爭奪戰(zhàn)的關(guān)鍵。

提高II類賬戶交易限額

突如其來的疫情讓銀行線上業(yè)務(wù)迎來新一波的發(fā)展機遇，3月22日，北京商報記者注意到，已有數(shù)家銀行發(fā)布公告表示，在疫情防控期間，非綁定賬戶向有介質(zhì)的II類戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金以及有介質(zhì)的II類戶消費、繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取現(xiàn)的日累計交易限額由1萬元調(diào)整為5萬元，進一步擴大II類賬戶交易覆蓋面。

“雖然行內(nèi)目前有97%的員工已經(jīng)實現(xiàn)復工，但受疫情影響，仍有一些銀行網(wǎng)點依據(jù)防疫需求尚未開門，柜面業(yè)務(wù)的減少會給客戶帶來不便，”一位國有大行支行人士告訴北京商報記者，“調(diào)高II類賬戶交易限額除了方便客戶日常辦理業(yè)務(wù)的需求之外，更多的目的還是為了增加客戶數(shù)量。”

據(jù)了解，I類賬戶即傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶，可用于大額存取現(xiàn)金、理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、繳費、支付等。II類賬戶可滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，一般情況下，消費支付和繳費單日最高不超過1萬元。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，II類賬戶在線上渠道即可開通，但以往1萬元的日交易限額，往往難以滿足客戶投資理財?shù)刃枨螅沟肐I類賬戶陷入開卡易、交易難的雞肋情形。另外，如果以II類戶作為工資代發(fā)卡，那么工資額超過1萬元時，也存在無法全額到賬的情況。因此，在當前形勢下，適度提高II類賬戶交易限額，對開卡獲客將帶來助益。

“疫情期間個人和中小微企業(yè)仍有大量資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬和支付需求。”蘇寧金融研究院高級研究員陶金對北京商報記者表示，在無法現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的情況下，線上業(yè)務(wù)需求明顯增加，因此提高II類賬戶限額將更好地滿足這些需求，為提高復工復產(chǎn)掃清障礙。但這樣的調(diào)整只是短期現(xiàn)象，從目前多家銀行發(fā)布的公告來看，疫情結(jié)束后，銀行還是會對調(diào)整過限額的II類戶借記卡恢復原有限額。

獲客應(yīng)用延伸至企業(yè)結(jié)算

獲客是開發(fā)II類戶應(yīng)用的重中之重，2月20日，央行發(fā)布的《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》強調(diào)，疫情防控期間，銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份的前提下，通過II類賬戶為客戶發(fā)放工資津貼等;可綜合客戶需求和風控情況自主確定II類賬戶限額并告知客戶。

在監(jiān)管部門的推動下，光大銀行、民生銀行直銷銀行等商業(yè)銀行也將目光瞄向開發(fā)II類結(jié)算賬戶的支付結(jié)算服務(wù)。例如光大銀行規(guī)定，線上開立II類結(jié)算賬戶，可通過系統(tǒng)自動發(fā)起交易，實現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。

談及銀行II類賬戶開始針對企業(yè)內(nèi)部結(jié)算拓展應(yīng)用場景的舉措，郵儲銀行高級經(jīng)濟師卜振興分析認為，如果按照正常的發(fā)展路徑，線上業(yè)務(wù)在推進一段時間后，會達到一個相對穩(wěn)定的比例，但是疫情的出現(xiàn)，導致原有只進行線下交易的客戶只能被動接受線上業(yè)務(wù)，因此，這也為商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的機遇。商業(yè)銀行應(yīng)借此機會，提升客戶線上交易的體驗，同時滿足客戶賬戶安全性的需要。

一位銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士告訴北京商報記者，銀行此舉的目的最終還是將優(yōu)質(zhì)II類客戶引到分支行再開I類戶，這也是未來賬戶管理的趨勢。可以預(yù)見，未來賬戶管理的體系會逐漸清晰，不同賬戶的功能會逐漸區(qū)分，I類主要是保障賬戶基本安全，II類和III類賬戶主要是完善日常交易和投資功能。但上述人士也直言，“交易的線上化只是解決了交易成本和交易效率的問題，這對于提升客戶體驗還遠遠不夠”。

場景化短板有待解決

疫情之下，“云辦公”“云招聘”“云面試”等“無接觸”概念大火，線上辦理業(yè)務(wù)的需求增長，也將激勵銀行更加發(fā)力銀行卡線上業(yè)務(wù)。正如陶金所言，線上銀行業(yè)務(wù)辦理仍然面臨IT技術(shù)問題及其相對應(yīng)的監(jiān)管問題，以及反洗錢等欺詐監(jiān)督問題。更為重要的是，對于該類業(yè)務(wù)長期發(fā)展較為關(guān)鍵的客戶體驗問題，似乎仍未圓滿解決。

卜振興指出，以往II類賬戶主要在支付清算、存貸款、理財、基金等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，而缺少水電費等生活服務(wù)類繳費、在線購物等消費類的相關(guān)場景建設(shè)，未來加強平臺內(nèi)相關(guān)場景建設(shè)是一個重要方向。

“未來銀行賬戶金融服務(wù)還需要提升現(xiàn)場金融產(chǎn)品和服務(wù)的豐富度，體現(xiàn)出線上優(yōu)勢;保護客戶賬戶和交易的安全，解決無接觸銀行賬戶服務(wù)的安全性問題。”卜振興強調(diào)，“目前場景化服務(wù)這部分仍然存在短板，還要進一步完善場景化服務(wù)，加強場景平臺建設(shè)，為客戶提供更多的投資消費服務(wù)、軟硬件系統(tǒng)建設(shè)。”北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐