受新冠肺炎疫情影響，銀行業保險業紛紛借助技術手段，將線下業務逐步向線上轉移，通過科技賦能助力企業正常運行。有人歡喜有人憂——有的企業遭遇轉型陣痛，而有的企業則并無影響，反而迎來新的發展契機。此次疫情只是一個推動前進或變革的變量，眼下金融企業或許更應該思考的是未來之路怎么走。

新冠肺炎疫情暴發以來，習近平總書記高度重視，多次做出重要指示批示。為深入學習貫徹習近平總書記重要指示批示精神和黨中央決策要求，近日，人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局聯合發布了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，全面部署金融支持防控肺炎疫情的相關工作和要求，并要求金融機構要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區的線上服務，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務。要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區的線上服務，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務。

疫情就是命令，防控就是責任。疫情發生后，銀行業金融機構認真貫徹落實上級精神和要求，紛紛通過捐款捐物、提供信貸支持、強化線上服務、創新服務手段等方式，為打贏疫情防控攻堅戰助力。值得關注的是，此次商業銀行線上化的金融服務能力，既保障了金融市場的平穩有序運營，也有效滿足了客戶的日常金融業務需求。

商業銀行積極輸出科技力量

對于公共服務部門，商業銀行積極輸出自身科技力量，為相關衛健委、醫院和企事業單位等免費提供應急物資管理系統等，助力公共服務部門加強疫情防控;對于企業客戶，商業銀行積極運用金融科技手段，不斷優化授信和貸款流程，在合規基礎上不斷開發線上續貸、無還本續貸等程序或系統，同時引導企業客戶加大企業網銀等線上渠道的使用，通過“金融+科技”的力量為疫情防控一線企業、受疫情影響較大行業和有發展前景但暫時受困的企業及時提供了金融服務;對于疫情防控一線人員，多家銀行專門為奮戰在武漢抗擊疫情的醫護人員及其直系親屬，提供免抵押、免保證、最高30萬元額度的線上個人信用貸款，以備不時之需;對于廣大居民，商業銀行利用線上渠道，打造全天候金融“服務區”。

特殊時期，商業銀行不斷加大線上業務辦理渠道的宣傳力度，個別銀行還推出了“在家辦”服務平臺，客戶足不出戶就能通過銀行APP線上辦理開戶、轉賬、還款、投資、理財等多項金融服務。此外，為科學引導群眾理性應對疫情，減少不必要的恐慌以及集中就醫造成的傳染風險，多家銀行聯合醫療機構、集結全國權威醫療專家推出了免費線上問診等便民服務。

商業銀行數字化轉型分步走

近幾年來，隨著金融科技的發展，商業銀行紛紛提出金融科技發展戰略，加大金融科技投入力度。此次新冠肺炎疫情期間，商業銀行依托現有金融科技力量在強化線上服務的同時，也日漸認識到進一步發展金融科技、拓展線上服務渠道的重要性。今后，商業銀行可從以下幾個方面進一步做好數字化轉型。

第一，繼續加大金融科技投入，向數字化銀行轉型。當前，銀行數字化轉型已經成為行業共識，工行、建行等國有大行，招行、平安、浦發等股份制商業銀行以及北京銀行(601169,股吧)、上海銀行等城商行，紛紛將金融科技作為發展戰略，招商銀行(600036,股吧)更是在章程中規定：每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低于上一年度本行經審計的營業收入的3.5%。在頭部商業銀行繼續發力金融科技，向數字化銀行轉型的同時，一些中小銀行在數字化轉型過程中也存在一定的“知易行難”，如中小銀行數據治理仍存在一定的問題，數據孤島等現象仍不同程度的存在等。因此，商業銀行尤其是中小銀行一方面要積極學習先進數字化轉型銀行的經驗，并結合戰略規劃對本行相關業務進行調整，另一方面可以積極借助外力進行技術賦能，減少成本支出。

第二，堅持以客戶為中心，注重科技與業務融合。此次新冠肺炎疫情期間，商業銀行運用科技手段，針對不同類型客戶的需求提供了針對性的線上服務，滿足了客戶的基本金融需求。今后，商業銀行仍需進一步深化以客戶為中心的理念，在體制和機制方面進行改革，通過流程的再造和優化從過去的部門管理模式向流程管理模式轉變，同時注重科技與業務的融合發展，更好地提升產品的競爭力和便捷性，借助金融科技的力量拉近銀行與客戶的內心距離。如針對受疫情影響的中小微企業，商業銀行可結合小微企業需求，運用大數據、人工智能等技術，進一步優化小微企業續貸程序、改進小微企業授信審批和風控模式，提高信貸的響應、審批和發放效率，緩解中小微企業融資問題，和企業共渡難關。

第三，積極打造開放共享平臺，構建合作共贏生態。此次疫情期間，商業銀行APP不僅提供了豐富的金融服務，也涵蓋了越來越多的社會服務，如多家銀行在APP最顯眼位置上線了“抗擊疫情服務專區”，為客戶提供線上醫療咨詢、口罩預約等非金融服務。在當前商業銀行積極構建開放共享平臺的背景下，實力較強的商業銀行可進一步整合業務生態，開放更多的API接口給第三方合作伙伴，更好地為客戶提供金融和非金融等一站式綜合化服務。同時，一些中小銀行可主動調整開放策略，以合作的方式融入更多外部場景，在“潛移默化”中培養客戶的金融習慣，進而吸引客戶。

(作者系中國銀行業協會研究部副調研員)