產業資本和金融資本在場景金融方面的布局，將傳統金融帶入全新時代，也給農商銀行帶來全新挑戰。

眾所周知，每一個場景，都會誕生出很多金融需求，即便在場景金融中，新的金融需求也會不斷衍生。前者以外賣為例，在外賣這個場景中，除了正常外賣訂餐外，消費者和商家都會在不同階段產生支付、轉賬、理財、貸款等多種金融需求，外賣頭部場景平臺只需深挖場景金融，就能實現流量高價值變現，創造新的利潤增長點;后者以銀行APP為例，一個公務員的獎金發放到某個銀行卡，公務員打開APP，進入自己賬戶，賬戶就是他的場景，由賬戶而來的潛在金融需求有存款、購買理財產品、購買外匯、轉賬、支付、償還信用卡、生活繳費等，滿足他的需求，錢就會留在卡里，不能滿足，他會把錢轉走，商業銀行必須針對客戶這一需求，內嵌更多金融產品，以增加黏性，同樣，銀行的APP商城，也應更加重視場景金融功能的搭建。

因場景而生的金融需求，一方面是剛性金融需求，你不提供，客戶會轉而尋找其他實現渠道，哪個方便選哪個，哪里方便到哪里;另一方面，這也是極具黏性的金融需求，一旦場景生態構建得非常完善，場景中的潛在金融需求都能得到滿足，客戶就會非常習慣和依賴場景以及內嵌其中的一應俱全的金融產品，最終構成閉環。正是這一閉環，讓產業資本和金融資本著迷不已。

從產業資本看，有金融牌照的頭部平臺，會在場景金融方面，實施顛覆式創新，通過極致體驗，實現行業變革，以此獲得巨大市場份額和利潤。比如，微信支付憑借春節發紅包的文化傳統疊加金融而創新出的場景金融產品——微信紅包，在2015年春節用兩天時間實現綁卡2億張，同等綁卡規模，支付寶用了8年。場景金融的威力，可見一斑。沒有金融牌照的場景平臺，則會加強與持牌金融機構的合作。

從金融資本看，實力雄厚的國有大行或股份制銀行，通常會圍繞自身優勢，自建場景金融平臺。這不僅可以培育和形成自身金融服務的差異性，增加客戶黏性，并使客戶數據牢牢掌握在自己手中，也可以增加與生態合作伙伴的可交換資源。當然，也有不少大行和股份制銀行選擇與場景金融巨頭合作，以期快速獲客，增加業務量。場景金融巨頭之所以愿意跟商業銀行合作，無非看中的是商業銀行金融牌照資源。然而，隨著越來越多商業銀行爭相對接同一家場景平臺，金融牌照的稀缺性正在被趨之若鶩尋求合作的眾多商業銀行的可選擇性替代，一些場景平臺在利潤分配等方面的議價能力越來越強勢，選擇銀行合作伙伴也變得格外挑剔。因此，盡管自建平臺會讓商業銀行付出巨大人力、財力和精力，但卻不得不為。

在這樣一個場景金融為王的時代，處于大型商業銀行與頭部場景金融平臺獲客方面雙面夾擊的農商銀行，該如何發展符合縣域小法人特點的場景金融呢?

農商銀行場景金融的搭建，雖暫時可采取與場景平臺合作的走捷徑方式，在場景平臺上嵌入農商銀行的貸款、電子賬戶、理財等產品，但農商銀行畢竟無論體量，還是品牌知名度，都無法跟大型商業銀行或者股份制銀行相比。大型銀行或股份制銀行尚且都認識到合作中“卡脖子”風險無時不在，何況農商銀行。因此，走合作之路，注定從一開始就非對等合作。不僅利潤分配不對等，品牌呈現不對等，數據資源占有不對等，而且終止合作的陰影如影相隨。再加上與外部場景平臺合作，還面臨監管政策變化等風險，因此，合作只能是權宜之計。

要從根本上解決問題，農商銀行同樣需要自建場景金融平臺。當然，農商銀行無需像大型銀行或者股份制銀行那樣大投入，只需專注某個行業或領域，將其做深做透就行。從這個角度看，農商銀行自建場景金融并非不可行。

農商銀行最大優勢是與縣域經濟共生共長，與當地百姓生活水乳交融，加上決策靈活，有強大天然場景作后盾，因此，農商銀行發展場景金融只要有特色，圍繞一個場景匯聚所有金融產品，就可以讓用戶在這個場景上源源不斷提供價值。比如有的縣域畜牧業是主導產業，農商銀行就可以圍繞畜牧產業鏈，做場景金融，將畜牧產業鏈各環節客戶涵蓋進來，把畜牧產業做深做透。

同時，農商銀行要學會用互聯網思維做場景金融。微信支付為何能依托微信紅包快速積累客戶，因為微信紅包實施的是將發紅包的春節文化與金融跨界組合的方式。同樣，余額寶如果不將申購起點從1000元降到1元，并首創基金T+0，也不會有那么快發展。可見，跨界而不因循守舊，方能出奇制勝。場景金融面對的都是草根階層，這個群體人數多，金額小，如果跨界設計的產品得當，就能產生顛覆式效應，在短時間內實現聚沙成塔的奇跡。從農商銀行角度看，快速獲客，聚沙成塔，改善客戶結構不平衡問題，需要針對以前沒有覆蓋人群以及信貸“白戶”的痛點，設計場景金融。痛點一旦解決，流量帶來的客戶增長就會井噴式釋放。

農商銀行未來的生存之道是差異化和特色化，由于每個銀行所擅長的并不一樣，農商銀行在縣域又有天然優勢，因此，只要形成自己獨特的場景金融經驗，構建起具有本土優勢的特色場景金融產品，農商銀行就能依托場景金融獲得強勁發展，并在其他場景平臺和大型銀行搶占農村金融市場時，擁有一席之地。