2019年是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的關鍵之年。作為重要的金融力量，銀行業(yè)的表現(xiàn)可圈可點。人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》顯示，截至2019年6月末，全國扶貧小額信貸累計發(fā)放3834.15億元，余額2287.57億元;累計支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶次，余額戶數(shù)566.62萬戶。扶貧開發(fā)項目貸款余額4274.04億元。

“未來銀行要找準貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點，進一步加大對這些產(chǎn)業(yè)的扶持，這也是關鍵所在。同時，要給貧困人口提供綜合化金融服務，除了提供融資便利以外，還需要提供諸如保險等其他更加多元化的普惠金融產(chǎn)品，提升其生活質量。特別要避免過度加杠桿，不要為了達到短期效果而做表面文章，要花功夫探索可持續(xù)機制。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對《金融時報》記者表示。

產(chǎn)業(yè)扶貧助拔窮根

發(fā)展產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)脫貧的根本之策，也是銀行助力脫貧攻堅的關鍵所在。人民銀行《關于切實做好2019年—2020年金融精準扶貧工作的指導意見》要求，要促進金融支持與產(chǎn)業(yè)扶貧有效融合，增強貧困地區(qū)發(fā)展動力。

《金融時報》記者從多家銀行了解到，他們聚焦產(chǎn)業(yè)扶貧，著力支持貧困地區(qū)的主導產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強貧困地區(qū)的“造血”功能。以農(nóng)發(fā)行為例，作為脫貧攻堅的主力銀行，該行持續(xù)積極推進新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)扶貧，推動落實國務院扶貧辦等國家部委實施的產(chǎn)業(yè)專項扶貧。

國有大行也積極踐行精準扶貧戰(zhàn)略，做出了卓有成效的探索。建行總結提煉出“N+建檔立卡貧困戶”產(chǎn)業(yè)扶貧模式，通過構建“N ”(定點扶貧單位、龍頭企業(yè)、擔保公司、保險公司、農(nóng)業(yè)服務公司、農(nóng)業(yè)合作社等企事業(yè)單位及渠道等)與貧困戶之間的利益聯(lián)結機制，為貧困地區(qū)提供差異化的金融產(chǎn)品和服務模式，有效帶動各地貧困戶就業(yè)增收。

在股份制銀行中，在四川大涼山，浙商銀行與當?shù)氐奈ㄒ孓r(nóng)業(yè)公司合作，按照“銀行+龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”的產(chǎn)業(yè)精準扶貧模式，為該企業(yè)投放小微貸款，幫助企業(yè)擴大種植基地，增加農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量，從而吸納更多區(qū)域內建檔立卡貧困戶就業(yè)。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認為，2020年，要進一步推動產(chǎn)業(yè)扶貧見成效，銀行業(yè)要注重金融支持的精準性，幫助貧困地區(qū)培育新的扶貧產(chǎn)業(yè)，為貧困地區(qū)引進優(yōu)質扶貧產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體。同時，要建立金融支持產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶脫貧的掛鉤機制，強化政策優(yōu)惠和帶動貧困戶數(shù)量關系，深化金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧融合發(fā)展。

田間地頭的創(chuàng)新探索

銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于做好2019年銀行業(yè)保險業(yè)服務鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》強調，要提高效率，強化分擔，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式。而在金融科技全方位提升銀行能力的當下，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道和前沿科技創(chuàng)新產(chǎn)品與服務模式，成為銀行助力脫貧攻堅的一大亮點。

各家銀行通過互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品交易平臺系統(tǒng)對接，探索全流程在線操作的網(wǎng)絡融資服務。比如，郵儲銀行創(chuàng)新推出“駐村第一書記合作”“平臺合作”“產(chǎn)業(yè)引領”“能人帶動”“信用村鎮(zhèn)”五大模式;農(nóng)行打造集“融e付、融e貸、融e智、融e商”于一體的“惠農(nóng)e通”自助機具。以“融e貸”為例，通過該模塊，客戶可直接在自助機具完成線上貸款申請。

而在工行“融e購”電商平臺的扶貧專區(qū)中，有來自全國各地的貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品在進行銷售。該行通過“互聯(lián)網(wǎng)+商戶+農(nóng)戶”模式，發(fā)揮工行品牌、渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融、資金等優(yōu)勢，幫助貧困地區(qū)群眾將特色產(chǎn)品銷往全國。

借助互聯(lián)網(wǎng)渠道讓扶貧產(chǎn)品走出田間地頭，成為各家銀行的共識。目前，中行、農(nóng)行、建行、光大銀行等均有類似平臺幫助貧困地區(qū)產(chǎn)品和服務“走出去”。“未來，銀行需要進一步完善電商扶貧領域的相關配套措施，比如物流和產(chǎn)品包裝方面，還有很多可以提升的空間。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委認為。

“最后一公里”背后的銀行溫度

偏遠的貧困地區(qū)，是金融服務覆蓋的“最后一公里”。為了緩解當?shù)亟鹑诠┙o與需求結構不平衡問題，各家銀行通過設置機構網(wǎng)點、借助電子機具等終端、移動互聯(lián)技術以及便民服務點、流動服務站、助農(nóng)取款服務點等代理模式，擴大基礎金融服務覆蓋面。

以農(nóng)行為例，該行構建了“物理網(wǎng)點+自助銀行+惠農(nóng)金融服務點+互聯(lián)網(wǎng)金融平臺+流動金融服務”的“五位一體”新型渠道服務體系，為貧困地區(qū)群眾提供“足不出村”的基礎金融服務。

據(jù)統(tǒng)計，截至2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率為99.20%，比2014年年末提高8.10個百分點。

此外，各家銀行還積極通過教育扶貧、醫(yī)療扶貧、基礎設施建設等各種手段，讓貧困地區(qū)群眾感受到了銀行服務背后的溫度。

中行在陜西省淳化縣官莊鎮(zhèn)推出了“點亮鄉(xiāng)村、光明萬家”項目。有別于一般的援建項目，中行的此次幫扶，是為官莊鎮(zhèn)的全域亮化項目提供所需資金80%的無償援助，剩余20%則需要村民自籌。

中益鄉(xiāng)是重慶市18個深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一，這里山高溝深、交通閉塞。雖然村子里的農(nóng)產(chǎn)品獲得了豐收，卻因為山路難行沒有銷路。為此，國開行發(fā)放貸款7000余萬元，支持建設連接中益鄉(xiāng)4個村的交通干道——中益至萬盛壩農(nóng)村公路，打通了這個貧困山村的“致富路”。