此前不那么被重視的零售銀行業(yè)務(wù)當(dāng)下已成為“香餑餑”，“堅(jiān)定不移推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型”“加快零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等字眼頻頻出現(xiàn)在上市銀行中報(bào)中。數(shù)據(jù)顯示，部分銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)整體銀行收入和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率正在逐步提升，而不少銀行還在持續(xù)加大對(duì)零售業(yè)務(wù)人員以及科技力量的投入，并發(fā)力私人銀行、信用卡等重點(diǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)空前重視，零售業(yè)務(wù)發(fā)展已進(jìn)入到一個(gè)新的階段。

部分銀行零售業(yè)務(wù)

貢獻(xiàn)率已達(dá)半壁江山

幾乎所有的銀行都越來越重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)投入了較高的熱情，有著多個(gè)原因：我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段，消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第一驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展;隨著金融嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)推進(jìn)，銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn);而利差收窄、金融脫媒、不良?jí)毫哟螅沟昧闶蹣I(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，不少銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行整體收入和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)大幅提升。以中信銀行為例，其在四年前開啟零售業(yè)務(wù)的二次轉(zhuǎn)型，零售銀行業(yè)務(wù)占比在該行收入和利潤(rùn)貢獻(xiàn)中持續(xù)上升。中信銀行2019年中報(bào)顯示，該行零售銀行非利息凈收入228.11億元，同比增長(zhǎng)18.17%，占中信銀行非利息凈收入的65.67%。與此同時(shí)，中信銀行個(gè)人客戶管理資產(chǎn)在今年7月25日已突破20000億元。

另一家股份制銀行平安銀行則是在2016年末正式啟動(dòng)零售轉(zhuǎn)型。該行中報(bào)顯示，平安銀行推動(dòng)零售業(yè)績(jī)快速提升，基本達(dá)成轉(zhuǎn)型第一階段目標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入385.96億元、同比增長(zhǎng)31.7%，在全行營(yíng)業(yè)收入中占比為56.9%;零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)108.10億元、同比增長(zhǎng)19.1%，在全行凈利潤(rùn)中占比為70.2%。

有著“零售之王”之稱的招商銀行2019年中報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示，其零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入742.13億元，同比增長(zhǎng)20.38%，占其營(yíng)業(yè)收入的57.38%，其中，零售凈利息收入483.93億元，同比增長(zhǎng)28.86%，占零售營(yíng)業(yè)收入的65.21%;零售非利息凈收入258.20億元，同比增長(zhǎng)7.17%，占零售營(yíng)業(yè)收入的34.79%，占其非利息凈收入的57.67%。

發(fā)力重點(diǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)投入

不論是股份制銀行，還是國(guó)有大行，多數(shù)銀行都在持續(xù)對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行投入，且牢牢抓住個(gè)人消費(fèi)金融、信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)重點(diǎn)，集中發(fā)力。

國(guó)有大行方面，中行最近對(duì)其個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組織架構(gòu)改革調(diào)整，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。在業(yè)務(wù)架構(gòu)調(diào)整后，共設(shè)立個(gè)人數(shù)字金融部、消費(fèi)金融部和銀行卡中心三個(gè)部門，共48個(gè)團(tuán)隊(duì)，較原先增加10個(gè)。其中，個(gè)人數(shù)字金融部定位為個(gè)金條線牽頭部門，下設(shè)數(shù)字化平臺(tái)中心和私人銀行中心兩個(gè)二級(jí)部。一位中行個(gè)金業(yè)務(wù)人士對(duì)記者說，這次調(diào)整體現(xiàn)了中行整體對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視，不僅人員隊(duì)伍將進(jìn)一步擴(kuò)充，而且管理層也對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)收益指標(biāo)提出了更高的要求。

股份制銀行方面，在日前舉行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌透露了中信銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的下一步目標(biāo)，即力爭(zhēng)通過3年到4年的時(shí)間，一是實(shí)現(xiàn)零售金融在全行營(yíng)業(yè)收入占比的提升，目標(biāo)是50%;二是實(shí)現(xiàn)零售金融利潤(rùn)占比的提升，目標(biāo)是40%到45%;三是實(shí)現(xiàn)零售金融中間業(yè)務(wù)收入占比的提升，目標(biāo)是75%。在私人銀行方面，中信銀行內(nèi)部還提出了“10100”的目標(biāo)，即經(jīng)過3年至4年的努力，私人銀行客戶從現(xiàn)在的不到4萬戶，爭(zhēng)取做到10萬戶;私人銀行營(yíng)業(yè)收入由現(xiàn)在的40億元做到100億元。

同樣發(fā)力私人銀行業(yè)務(wù)的還有招商銀行，招商銀行副行長(zhǎng)汪建中表示，下一步，招行私人銀行業(yè)務(wù)將繼續(xù)強(qiáng)調(diào)為客戶科學(xué)配置資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，持續(xù)開展客戶資產(chǎn)保值增值的投資者教育，把私人銀行客戶對(duì)財(cái)富管理的要求從過去追求對(duì)單一產(chǎn)品的回報(bào)，轉(zhuǎn)向能夠綜合地做好財(cái)富管理。他透露，招行全權(quán)委托、家族信托以及跨境業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)做得很不錯(cuò)，實(shí)現(xiàn)了私人銀行客戶產(chǎn)品的整體配置和管理覆蓋率的大幅度提升。

盡管信用卡整體行業(yè)不良率在最近幾年有上揚(yáng)趨勢(shì)，但不少銀行仍然把這項(xiàng)業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)。“我們會(huì)堅(jiān)定不移地加大信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，并且將更有信心地強(qiáng)化信用卡作為零售大單品已有的優(yōu)勢(shì)，且做大這個(gè)優(yōu)勢(shì)。”中信銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴明確表示。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，中信信用卡累計(jì)發(fā)卡7439.80萬張，較上年末增長(zhǎng)10.95%;信用卡交易量12290.13億元，同比增長(zhǎng)27.81%;實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入277.93億元，同比增長(zhǎng)19.14%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是重要抓手

“近年來，商業(yè)銀行對(duì)金融科技在戰(zhàn)略層面的重視程度逐步提升。未來幾年，金融科技將對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理思維、業(yè)務(wù)模式等方面進(jìn)行全方位的滲透與融合，將成為零售銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力。”董希淼表示。

事實(shí)表明，金融科技給銀行零售業(yè)務(wù)帶來更多機(jī)遇，科技賦能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是銀行目前零售業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)。

平安銀行提出的目標(biāo)是全力打造“中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”。平安銀行中報(bào)顯示，為持續(xù)創(chuàng)造優(yōu)化成本收入比的驅(qū)動(dòng)力，該行零售持續(xù)加大科技和創(chuàng)新方面的投入。今年上半年，零售已投入超過10億元用于科技及創(chuàng)新。2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過科技手段將零售業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、管理方面所需的能力標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、智能化，并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AI Bank。

招商銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，其線上數(shù)字化獲客也獲得了很大進(jìn)展。截至今年上半年末，招商銀行App累計(jì)用戶數(shù)達(dá)9275.80萬戶，借記卡數(shù)字化獲客占比提升至25.78%;掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)達(dá)8083.94萬戶，信用卡數(shù)字化獲客占比提升至62.65%。另外，招行零售信貸業(yè)務(wù)貸中審批實(shí)現(xiàn)了全流程數(shù)字化處理，在資料齊全的情況下，可實(shí)現(xiàn)房貸T+0審結(jié)、小微T+2審結(jié)，審批時(shí)效較上年末提升7%。