近期，部分銀行對(duì)信用卡還款規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額。這意味著，未來持卡人在辦理信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)后，不再能僅歸還最低還款額。

應(yīng)該說，信用卡因其無需提前存款即可透支消費(fèi)、取款，又可享有一定的免息還款期及自主分期還款權(quán)，故在電子支付方式興起、人們消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，越來越受到工作穩(wěn)定人群和年輕人群的歡迎。

特別是，以往部分銀行規(guī)定，只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計(jì)入最低還款額，因此，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法。那么，是什么原因讓這些銀行紛紛取消了透支取現(xiàn)的最低還款額?

預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇

日前，興業(yè)銀行在其官網(wǎng)信用卡業(yè)務(wù)主頁發(fā)布公告，宣布自今年8月29日起，對(duì)該行的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，除了預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額以外，興業(yè)銀行還將信用卡賬單內(nèi)還款順序由“利息、費(fèi)用及違約金、分期付款應(yīng)付款項(xiàng)、透支取現(xiàn)款、透支消費(fèi)款”調(diào)整為“利息、費(fèi)用及違約金、透支取現(xiàn)款、分期付款應(yīng)付款項(xiàng)、透支消費(fèi)款”。

據(jù)悉，早在2017年，原銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(以下簡稱“通知”)，通知規(guī)定，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評(píng)估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。

記者在采訪中了解到，工行、農(nóng)行、建行、交行等已在2017年和2018年間先后公告調(diào)整了預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則。

在位于北京海淀區(qū)的工行魏公村支行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)值業(yè)務(wù)經(jīng)理向《金融時(shí)報(bào)》記者表示，并不推薦客戶選擇只繳納最低還款額的還款選項(xiàng)，“因?yàn)橛馄谥螅客硪惶爝€款，都要多繳納一天的利息，是很不劃算的。”最低還款額只作為一種選項(xiàng)提供給客戶，而不是最優(yōu)選。他建議客戶理性消費(fèi)、量入為出。

強(qiáng)化信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)于預(yù)借現(xiàn)金還款規(guī)則的調(diào)整，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，這一舉措在一定程度上有助于降低信用卡逾期違約的風(fēng)險(xiǎn)。

央行官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.90億張，人均持有0.49張。而在2011年同期，信用卡累計(jì)發(fā)卡量這一數(shù)據(jù)僅為2.42億張。

值得關(guān)注的是，據(jù)各家銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年，多家銀行的信用卡不良率上升。截至2018年末，浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行的信用卡不良率分別為1.81%，1.85%和2.15%，分別同比上升0.49%，0.61%和0.08%。

對(duì)此，新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，信用卡在一定程度上容易使一些人不顧個(gè)人實(shí)際能力進(jìn)行過度超前消費(fèi)。此外，信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為，在一部分人中也頗為流行。

“信用卡預(yù)借現(xiàn)金還款規(guī)則的調(diào)整，主要還是從風(fēng)險(xiǎn)的角度考量，最近幾年信用卡逾期余額上升確實(shí)較快，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。而取消信用卡預(yù)借現(xiàn)金享受最低還款額待遇的舉措，就是商業(yè)銀行對(duì)信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)辦法之一。”董希淼說。

合理引導(dǎo)消費(fèi)觀促成良性循環(huán)

原本信用卡取現(xiàn)作為一項(xiàng)有較高手續(xù)費(fèi)和還款利息的取現(xiàn)功能，更多的是作應(yīng)急之用，然而部分信用卡持卡人不正常的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為不僅給自身帶來信用違約的征信問題，也給銀行方面造成了更多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

針對(duì)這一問題，有業(yè)內(nèi)專家表示，應(yīng)該從制度、銀行和持卡人三方面入手，合理紓解問題。

首先從政策角度來講，近年來，信用卡相關(guān)政策日趨嚴(yán)格。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)各家銀行提出總體要求，嚴(yán)控總授信額度，同時(shí)要對(duì)申請(qǐng)人的收入核定審慎嚴(yán)格。據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)上海銀保監(jiān)局日前就針對(duì)這一問題接連開出數(shù)張行政處罰信息公開表。

同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，進(jìn)一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測(cè)，制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施等，也是未來需要多加考量的方向。

監(jiān)管趨嚴(yán)讓銀行可以更加規(guī)范自身的行為。董希淼認(rèn)為，合理核定信用卡額度，減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信等政策規(guī)定，有助于從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。這就要求銀行嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

“除了從政策和銀行等外部因素入手以外，信用卡持卡人自身一定要注意合理、理性使用信用卡，應(yīng)量入為出，適度消費(fèi)。”董希淼特別指出，要避免通過辦理多張信用卡來拆東墻補(bǔ)西墻的行為，以防債務(wù)雪球越滾越大。同時(shí)，對(duì)信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用紀(jì)錄造成負(fù)面影響。